मैंने अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए अपने होम इक्विटी का उपयोग कैसे किया

दो साल पहले मेरा तलाक हो गया। क्योंकि मुझे अपने वकील को भुगतान करने के लिए नकदी की आवश्यकता थी, मैंने अपने दैनिक खर्च क्रेडिट कार्ड पर डाल दिए। इससे पहले कि मैं यह जानता, मैंने जो शुल्क लिया और उच्च ब्याज दरों के बीच, मैं काफी कर्ज में था। मेरे पास दो कार्डों पर ,000 से थोड़ा अधिक था।

मैंने अपने कर्ज को 18 महीने के बिना ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड में स्थानांतरित करने और उस ब्याज के आने से पहले अपने कर्ज का भुगतान करने के लिए हर पैसा खर्च करने पर ध्यान दिया। लेकिन जब मैंने संख्याएँ चलाईं, तो मैं इसे नहीं बना पाया। मैं मासिक क्रेडिट कार्ड भुगतान में संयुक्त $ 580 का भुगतान करने के लिए पहले से ही संघर्ष कर रहा था। मुझे एहसास हुआ कि मुझे हर महीने नकद मुक्त करने की जरूरत है, न कि 18 महीने की घड़ी को मात देने के लिए और अधिक प्रयास करने की। अगर मैंने इसे हराने की कोशिश की, तो मैं अपने आप को नकद गरीब छोड़ दूंगा, और अगर कोई अप्रत्याशित खर्च हुआ तो मेरे पास पैसे नहीं होंगे। वही मासिक भुगतान करना जो मैं वर्तमान में 18-महीने के कार्ड पर करता हूं, एक विकल्प था, लेकिन अंत में, भुगतान करने के लिए अभी भी एक शेष राशि होगी। और, मेरे पास हर महीने मेरे बजट में सांस लेने के लिए बहुत कम जगह होगी।

विकल्पों पर शोध करने के बाद, मैंने पाया कि मेरे लिए सबसे अच्छा विकल्प मेरे घर की इक्विटी का उपयोग करना था। मेरे पूर्व पति और मैंने 20 साल पहले घर खरीदा था, लेकिन कई पुनर्वित्त के बीच, जिसमें हम अलग होने से कुछ समय पहले किए गए थे, जहां हमने महत्वपूर्ण नकदी निकाली थी, घर पर अभी भी एक बंधक था। मैंने घर रखना और अकेले गिरवी रखना चुना ताकि हमारे बच्चे अपने स्कूल सिस्टम में रह सकें।

फिर भी, घर में अच्छी मात्रा में इक्विटी थी और मैंने इसमें से $ 25,000 उधार लेने का फैसला किया ताकि मैं अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान कर सकूं, कुछ सांस लेने वाले कमरे के लिए मासिक भुगतान कम हो, और साथ आने वाले किसी भी खर्च के लिए कुछ अतिरिक्त हो .

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अपनी इक्विटी तक पहुँचने के संदर्भ में, मेरे पास तीन विकल्प थे: पुनर्वित्त, होम इक्विटी ऋण लेना, या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट खोलना। यहां बताया गया है कि प्रत्येक के पेशेवरों और विपक्षों ने कैसे काम किया:

(छवि क्रेडिट: ब्रेट टेलर फोटोग्राफी / शटरस्टॉक)

विकल्प 1: मेरे बंधक को पुनर्वित्त करें

पेशेवरों:

यह मेरे मासिक भुगतान को घटाकर 2 कर देगा।

अगर मैंने अपने बंधक को पुनर्वित्त किया और इक्विटी में $ 25,000 निकाल लिया, तो मेरा बंधक भुगतान हर महीने $ 182 अधिक होगा- लेकिन यह हर महीने मेरे लिए $ 400 (हर महीने $ 580 क्रेडिट कार्ड भुगतान - $ 182 बंधक = $ 400 मुफ़्त) के लिए मुक्त होगा।

दोष:

ब्याज दर मेरी वर्तमान दर से अधिक है।

जब से मैंने पहली बार अपना बंधक प्राप्त किया है तब से ब्याज दरें बढ़ गई हैं। मेरी नई ब्याज दर 4.75 होगी, जो मेरे वर्तमान दर से आधा अंक अधिक है।

मुझे बंद करने के लिए नकद खर्च करना होगा।

मुझे समापन लागत में भी ,000 का भुगतान करना होगा (जिसे पुनर्वित्त बंधक में रोल किया जाएगा)। अपने बंधक में $ 25,000 जोड़ने के बजाय, मैं $ 31,000 जोड़ूंगा।

मेरे पास बचे हुए पैसे तक आसान पहुंच होगी।

एक बार जब मैंने अपने क्रेडिट कार्ड का भुगतान कर दिया, तो मेरे पास लगभग 8,000 डॉलर बचे हुए होंगे जिन्हें मैं अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक बचत खाते में एक बफर के रूप में रखूंगा। चूंकि मुझे पूरा विश्वास है कि मुझे अपनी संपत्ति पर पेड़ हटाने की आवश्यकता होगी, जिसकी लागत कम से कम $ 4,000 होगी, मुझे बफर चाहिए, लेकिन इसके लिए आसान पहुंच बुद्धिमान नहीं है। मैं समय-समय पर उस बफर में डुबकी लगाने के लिए ललचा सकता हूं, जरूरत नहीं है, कॉन्सर्ट टिकट या सप्ताहांत की यात्रा के लिए इसका थोड़ा सा उपयोग करना उचित है, जिसके मैं हकदार हूं।

विकल्प 2: गृह इक्विटी ऋण

पेशेवरों:

ऋण की अवधि के लिए इसकी एक बड़ी निश्चित दर है।

गृह इक्विटी ऋण की एक निश्चित दर होती है; मेरे ऋण के पूरे जीवन में दर कभी नहीं बदलेगी। मैंने दो संस्थानों में $२५,००० होम इक्विटी ऋणों पर शोध किया- एक क्रेडिट यूनियन जिससे मैं संबंधित हूं, और एक स्थानीय, छोटी बचत और ऋण बैंक। बचत और ऋण की दस साल के ऋण के लिए बेहतर दर थी: 3.75।

मेरा मासिक भुगतान 0 होगा।

मेरा न्यूनतम मासिक भुगतान $२५० होगा, एक महीने में लगभग $३३० नकद में मुक्त करना।

१० परी संख्या अर्थ

मुझे इसे चुकाने के लिए अतिरिक्त भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

मैं मूलधन का अधिक तेज़ी से भुगतान करने के लिए अतिरिक्त भुगतान जोड़ सकता था, और कोई प्रारंभिक पूर्व-भुगतान दंड नहीं होगा।

परी संख्या अर्थ ३३३

कोई समापन लागत नहीं।

पुनर्वित्त के विपरीत, मुझे अग्रिम शुल्क में हजारों का भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

दोष:

मेरे पास पैसा बचा होगा।

होम इक्विटी लोन के साथ, मुझे एक बार में पूरे $२५,००० लेने होंगे। मुझे वही समस्या होगी जो मुझे पुनर्वित्त के साथ सामना करना पड़ेगा। मेरी उंगलियों पर 8,000 डॉलर होंगे, जो मुझे लुभाएंगे।

विकल्प 3: होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट

पेशेवरों:

जब मुझे इसकी आवश्यकता थी, मैं उतना ही उपयोग कर सकता था जितना मुझे चाहिए।

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट के साथ, मुझे पूरे $ 25,000 के लिए स्वीकृत किया जाएगा, लेकिन मुझसे केवल मेरे द्वारा उपयोग की जाने वाली राशि पर ब्याज लिया जाएगा। मैं अपने क्रेडिट कार्ड का तुरंत भुगतान करने के लिए $१७,००० का उपयोग करूँगा और ज़रूरत पड़ने पर अतिरिक्त $८,००० पर उधार लेने का विकल्प होगा। और, जैसे-जैसे मैंने पैसे वापस किए, यह मेरे लिए उधार लेने के लिए फिर से उपलब्ध हो जाएगा।

ब्याज दर कम है।

वर्तमान वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) मैं एक एचईएलओसी के लिए प्राप्त कर सकता हूं 4.127 है, जो 20 वर्षों में परिशोधित है। इसका मतलब है कि सबसे पहले, मेरे मासिक भुगतान का अधिक हिस्सा मूलधन के बजाय ब्याज में जाएगा, ठीक उसी तरह जैसे पारंपरिक बंधक के पहले कई वर्षों में होता है। हालांकि, कम ब्याज दर के कारण, मेरा मासिक भुगतान उचित होगा।

मेरा मासिक भुगतान 5 होगा।

मूल $१७,००० के लिए मैं आकर्षित करूँगा, मेरा न्यूनतम मासिक भुगतान लगभग ११५ डॉलर होगा, जो हर महीने लगभग ४६५ डॉलर नकद मुक्त करेगा।

मुझे इसे चुकाने के लिए अतिरिक्त भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

होम इक्विटी ऋण की तरह, एचईएलओसी के साथ कोई प्रारंभिक पूर्व भुगतान दंड नहीं है, लेकिन अगर मैं ऐसा करने में सक्षम हूं तो हर महीने भुगतान में थोड़ा अतिरिक्त जोड़ने के लिए एक प्रोत्साहन है। वह अतिरिक्त मूलधन का भुगतान करने की ओर जाएगा।

दोष:

यह एक परिवर्तनीय दर है।

क्रेडिट की एक होम इक्विटी लाइन की एक परिवर्तनीय दर होती है, जिसका अर्थ है कि यह किसी भी समय बदल सकती है। दर अभी वाजिब है, लेकिन इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि यह भविष्य में नहीं बढ़ेगी। दरअसल, फेडरल रिजर्व पहले ही ब्याज दरें बढ़ा चुका है इस साल दो बार , और गिरावट में उन्हें फिर से बढ़ाने की उम्मीद है। हालांकि, मेरा एपीआर 10.174 से ऊपर कभी नहीं जाने की गारंटी है, जो मेरे एक क्रेडिट कार्ड पर मेरे ऋण के थोक के साथ 23.74 की वर्तमान दर से काफी बेहतर है।

विजेता: हेलो

परिवर्तनीय दर के बावजूद, मैंने तय किया कि मेरा सबसे अच्छा विकल्प होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट होगा। फिर भी, मैं जानना चाहता था कि क्या मुझे कुछ और जानना है, इसलिए मैंने स्टेफ़नी बिटनर, शिक्षा प्रबंधक के साथ बात की क्लारिफ़ी , एक गैर-लाभकारी उपभोक्ता ऋण परामर्श सेवा। उसने कहा कि परिवर्तनीय ब्याज दर के अलावा (एकमात्र कॉन जिसके बारे में मैंने सोचा था) होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट के साथ विचार करने के लिए दो अन्य बड़ी चीजें हैं: यह एक सुरक्षित ऋण है और इसमें नए कर निहितार्थ हैं।

मैंने अपने कमरे में एक परी को देखा

आप अपने घर को संपार्श्विक के रूप में रख रहे हैं, बिट्टनर ने कहा। यदि आप एक ऐसे बिंदु पर पहुँच जाते हैं जहाँ आप ऋण का भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं, तो बैंक आकर आपकी संपत्ति को ज़ब्त कर सकता है।

अंत में, बिटनर का कहना है कि कर के निहितार्थ बदल गए हैं। अतीत में, वह कहती है, आप सभी रुचियों को बट्टे खाते में डाल सकते थे, लेकिन हाल ही में यह बदल गया। अब आप ब्याज को बट्टे खाते में नहीं डाल सकते हैं, जब तक कि ऋण के पैसे का उपयोग विशेष रूप से घर या संपत्ति में उल्लेखनीय सुधार के लिए नहीं किया जा रहा हो। वह नया कर नियम गृह इक्विटी ऋण पर भी लागू होता है। अगर मैंने इक्विटी तक पहुंचने के लिए अपने बंधक को पुनर्वित्त किया था, तो ब्याज कर कटौती योग्य होगा।

मैं निराश था कि मैं अपने करों पर ब्याज नहीं लिख पाऊंगा, लेकिन मैंने फिर भी तय किया कि होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट मेरे लिए सही था। इसके साथ, मैं अपने उच्च ब्याज क्रेडिट कार्ड का भुगतान कर सकता हूं और अंततः ऋण पर कम ब्याज का भुगतान कर सकता हूं। अगर कोई बड़ा खर्च आता है तो मेरे पास निकालने के लिए अतिरिक्त पैसे होंगे, लेकिन वह पैसा मेरी उंगलियों पर नहीं होगा। और, सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि यह हर महीने नकद मुक्त करेगा, मुझे मेरे मासिक बजट के साथ कुछ सांस लेने की जगह देगा।

तथ्य यह है कि यह एक सुरक्षित ऋण है, थोड़ी चिंता का विषय है, लेकिन जब तक मेरी आय में उल्लेखनीय कमी नहीं आती है, मुझे विश्वास है कि मैं भुगतान कर सकता हूं। बैंक भी है। इसने मेरे आवेदन को मंजूरी दे दी, और मैंने पिछले हफ्ते एचईएलओसी पर बंद कर दिया। जब मैं अगले महीने के बिलों के बारे में सोचता हूं तो मेरी सांस पहले से ही आसान हो जाती है।

रॉबिन श्रीवेस

योगदान देने वाला