एक घर खरीदना काफी तनावपूर्ण है, लेकिन जब आप अपरिचित भाषा और कागजी कार्रवाई के ढेर में जोड़ते हैं जो बंधक अनुमोदन प्रक्रिया के साथ होती है, तो पूरी बात कठिन से सर्वथा भारी हो सकती है। लेकिन सबसे महत्वपूर्ण जीवन की घटनाओं की तरह, जिसमें अज्ञात क्षेत्र में उद्यम शामिल होते हैं, थोड़ी सी तैयारी उस सफेद-अंगुली की भावना को रोकने में मदद करने के लिए एक लंबा रास्ता तय करती है।
हमने उन आठ सवालों पर विचार करने के लिए ऋण और वित्त विशेषज्ञों से बात की, जिन्हें हर घर खरीदार को अपने ऋणदाता से पूछना चाहिए। चाहे आप फर्स्ट-टाइमर खरीदार हों या आप पहले से ही ड्रिल को जानते हों, ये ऐसे प्रश्न हैं जिन्हें आप आसानी से कर सकते हैं ताकि आप मॉर्गेज फाइनेंसिंग की तेज गति के साथ-साथ अपना कूल रख सकें।
1. आप मुझे क्या ब्याज दरें दे सकते हैं?
ब्याज दरें उस राशि को संदर्भित करती हैं जो आप अपने बंधक की सेवा के लिए ऋण देने वाले बैंक को अतिरिक्त रूप से भुगतान करेंगे। यह संख्या आपके द्वारा भी प्रभावित हो सकती है विश्वस्तता की परख . अनिवार्य रूप से, आपका क्रेडिट स्कोर जितना बेहतर होगा, आपको उतनी ही कम ब्याज दरों की पेशकश की जाएगी क्योंकि बैंक को लगता है कि वे आपके अनुसार ऋण का भुगतान करने के लिए आप पर भरोसा कर सकते हैं। वे आम तौर पर परक्राम्य नहीं हैं, एवा सानेल, एक बंधक ऋण प्रवर्तक कहते हैं वित्तीय संसाधनों को ब्लॉक करें . वे आपको सबसे अच्छी दर दे रहे हैं क्योंकि वे आपका व्यवसाय प्राप्त करने का प्रयास कर रहे हैं।
2. क्या दरों के कोई अंक हैं?
पैसे के बराबर अंक आप अपने ऋणदाता को अपने बंधक से प्रतिशत अंक के लिए अग्रिम भुगतान कर सकते हैं। अनिवार्य रूप से, आप लंबे समय में ब्याज पर पैसा बचाने के लिए इनका भुगतान बंद होने पर कर सकते हैं। इसे दर में गिरावट के रूप में भी जाना जाता है। उदाहरण के लिए, एट बैंक ऑफ अमेरिका आप अपनी बंधक दर से एक बिंदु के लिए $2,000 का भुगतान कर सकते हैं, जिससे आपको ऋण की अवधि में लगभग $११,००० की बचत होगी।
3. क्या आप एक बंधक दलाल, एक ऋण अधिकारी, या उपरोक्त में से कोई नहीं हैं?
बारीकियों में जाने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि आप किसके साथ काम कर रहे हैं - सबसे अधिक संभावना एक ऋण अधिकारी या एक बंधक दलाल। एक ऋण अधिकारी एक प्रत्यक्ष ऋणदाता (एक वित्तीय संस्थान-सोच बैंक, बंधक बैंक, और क्रेडिट यूनियन-जो एक बंधक को निधि देता है) द्वारा नियोजित किया जाता है और इस प्रकार आपको केवल उनके नियोक्ता द्वारा पेश किए गए ऋण उत्पादों को दिखाएगा। दूसरी ओर, एक बंधक दलाल, किसी एक ऋणदाता से बंधा नहीं है और इसलिए आपको कई उधार स्रोतों से सर्वोत्तम दरों के साथ पेश करने के लिए खरीदारी करने में सक्षम है। फिर भी, यह नहीं दिया गया है कि एक दलाल आपको ऋण अधिकारी की तुलना में बेहतर ब्याज दर प्राप्त करने में सक्षम होगा, और दलाल कभी-कभी उच्च शुल्क ले सकते हैं, इसलिए दोनों से उद्धरण प्राप्त करने का प्रयास करें।
4. आप दूसरे लोगों से कैसे अलग हैं?
जब आपके पास समान रूप से कम दरों और शुल्क के वादे के माध्यम से आपके व्यवसाय के लिए कई बंधक पेशेवर हों, तो स्वयं सलाहकारों पर नज़र डालें। एक वरिष्ठ ऋण अधिकारी जिम रूसो कहते हैं, थोड़ा सा शोध बहुत महत्वपूर्ण है अमेरिकी संघीय बंधक . वह यह सत्यापित करने की सलाह देता है कि संभावित सलाहकारों के पास उचित लाइसेंस है; यह के माध्यम से किया जा सकता है राष्ट्रव्यापी बहुराज्य लाइसेंसिंग प्रणाली (एनएमएलएस) उपभोक्ता पहुंच (ऋण अधिकारी) और नेशनल एसोसिएशन ऑफ मॉर्गेज ब्रोकर्स (एनएएमबी) निर्देशिका (बंधक दलाल)। ऑनलाइन समीक्षाएं पढ़ना, बेटर बिजनेस ब्यूरो से जांच करना, और अपने सोशल नेटवर्क के भीतर से इनपुट मांगना भी आपकी विशेष जरूरतों के लिए सर्वश्रेष्ठ मॉर्गेज प्रोफेशनल को चुनने में आपकी मदद कर सकता है। दिन के अंत में, हालांकि, आपको इस बारे में अच्छा महसूस करना चाहिए कि आपने किसे चुना है: आपको उस ऋण अधिकारी को खोजने की आवश्यकता है जिससे आप किसी व्यवसाय से जुड़ते हैं और अधिकांश समय, व्यक्तिगत स्तर पर, तनाव होता है जेपी हसी , GMH मॉर्गेज में प्रोडक्शन ब्रांच मैनेजर।
5. तुम मेरे लिए क्या कर सकते हो?
हां, आपका ऋणदाता एक बड़ी राशि पर कांटा लगाने वाला है - बस आप अपने सपनों का घर जमीन पर उतार सकते हैं - लेकिन उनके इरादे बिल्कुल परोपकारी नहीं हैं। बंधक ऋणदाताओं को लाभ होगा एक साफ लाभ के रूप में आपके ऋण से यील्ड स्प्रेड प्रीमियम (वाईएसपी), समापन लागत, छूट अंक, और अन्य उधारकर्ता-भुगतान लागत। बंधक दलालों और ऋण अधिकारियों को पाई का अपना टुकड़ा भी मिलता है, आमतौर पर क्रमशः ऋण उत्पत्ति शुल्क और वेतन बोनस के माध्यम से। अपने ब्रोकर या ऋण अधिकारी को अपने व्यवसाय के लिए काम दें, खासकर यदि आपका क्रेडिट स्कोर, डाउन पेमेंट राशि, और अन्य कारक आपको ऋण के लिए एक वांछनीय उम्मीदवार साबित करते हैं। एक बार जब आप प्रत्येक ऋणदाता की फीस की एक वस्तुबद्ध सूची प्राप्त कर लेते हैं (जिसे a . के रूप में जाना जाता है) अच्छा विश्वास अनुमान , या जीएफई) और अपनी सूची को दो या तीन उधारदाताओं तक सीमित कर दिया है, तो डरो मत, ऋणदाता ए से जीएफई का उपयोग ऋणदाता बी से बेहतर सौदे का लाभ उठाने के लिए करें, और इसी तरह।
6. प्रक्रिया में कितना समय लगेगा?
यहां तक कि अगर आप पूर्व-अनुमोदित हैं और आपके पास एक स्वीकृत प्रस्ताव है, तो बंधक को संसाधित करने से कैलेंडर में समय लग सकता है। के अनुसार Realtor.com , पूरी प्रक्रिया में लगभग 30 दिन लगते हैं। पूर्व-अनुमोदित होने, क्रेडिट चेक प्राप्त करने, गृह मूल्यांकन प्राप्त करने, और सामान्य कागजी कार्रवाई जिसे दायर करने की आवश्यकता होगी, इसमें कुछ समय लग सकता है।
7. क्या मैं अपना रेट लॉक कर सकता हूं?
अपनी बंधक ब्याज दर को लॉक करके, आपका ऋणदाता गारंटी दे रहा है कि जिस दर से आपको अनुमोदन पर पेशकश की गई थी, वह तब भी उपलब्ध होगी जब आप घर पर बंद हो जाएंगे, जिससे आपको दर में वृद्धि से बचाया जा सकेगा। ऋणदाता से पूछना सुनिश्चित करें कि ताला कितने समय तक चलेगा (आमतौर पर 10 और 60 दिनों के बीच) और यदि कोई लागत शामिल है। जब तक, वास्तव में, आपकी दर को लॉक करने के लिए, आपके ऋणदाता के पास इसका उत्तर नहीं हो सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि बंधक ब्याज दरों को दैनिक आधार पर बदलने के लिए जाना जाता है। हालाँकि, वर्तमान प्रवृत्ति यह है कि दरें बढ़ रही हैं और संघीय रिजर्व की घोषणा की कि 2018 के अंत तक दो और दरों में बढ़ोतरी होगी, इसलिए हो सकता है कि आप जल्द से जल्द लॉक करना चाहें। अच्छी खबर? रूसो का कहना है कि यदि आप पिछले 20 से अधिक वर्षों की औसत दरों को देखें तो दरें अभी भी ऐतिहासिक रूप से निम्न स्तर पर हैं।
8. क्या मैं किसी सरकारी ऋण के लिए योग्य हूं?
जबकि सरकार कम आय वाले लोगों के लिए एफएचए ऋण प्रदान करती है, वहां अन्य सरकारी प्रायोजित ऋण उपलब्ध हैं जो घर खरीदना चाहते हैं जिनमें अन्य कारक शामिल हैं। उदाहरण के लिए, वयोवृद्ध मामलों का विभाग बेहतर दर या पुनर्वित्त विकल्प प्रदान करता है। कृषि विभाग भी ग्रामीण क्षेत्रों में जाने वालों के लिए इसी तरह के सौदों की पेशकश करता है ताकि वहां की अर्थव्यवस्थाओं को प्रोत्साहित किया जा सके, जिसे यूएसडीए ऋण कहा जाता है। आप कहां जा रहे हैं, इस पर निर्भर करते हुए, राज्य या स्थानीय रूप से प्रायोजित ऋण हो सकते हैं जिनके लिए आप पात्र हो सकते हैं।
