कैसे मैंने केवल 15 वर्षों में दो बंधकों का आक्रामक रूप से भुगतान किया

हमारे माता-पिता को सेवानिवृत्त होते देखने के बाद और अभी भी एक निश्चित आय पर बंधक भुगतान करना पड़ता है, मैंने और मेरे पति ने फैसला किया कि हम इसे अपने लिए रोकने के लिए कुछ भी करेंगे। इसलिए हमने अपने बंधकों को आक्रामक और आउट-ऑफ-द-बॉक्स चरणों के साथ संपर्क किया जो सभी के लिए नहीं हैं, लेकिन निश्चित रूप से हमारे लिए काम करते हैं।

बंधक 1:

अपने पहले घर के लिए, हमने एक ऐसा घर खरीदा जिसकी कीमत उस गिरवी से कम थी जिसके लिए हमें मंज़ूरी दी गई थी, मूलधन को कम करने के लिए हमारे मासिक भुगतान को लगभग दोगुना कर दिया, एक बार जब हम पीएमआई के लिए उत्तरदायी नहीं थे, और यहां तक ​​कि पुनर्वित्त के लिए मूलधन के लिए पैसे का भुगतान किया। हम अपने $१८०,०००, ८ प्रतिशत फिक्स्ड-रेट, ३०-वर्षीय बंधक को केवल १० वर्षों में $६०,००० तक सीमित करने में कामयाब रहे-जिस तरह से संभावित ब्याज भुगतानों में सैकड़ों हजारों डॉलर की बचत हुई।

बंधक 2:

लेकिन यह सब तब बदल गया जब हमें अपने पति की नई नौकरी के लिए नैशविले जाना पड़ा। हम १५०,००० डॉलर के डाउन पेमेंट के बदले अपने लगभग चुकता घर से चले गए। नैशविले बाजार गर्म था, लेकिन अटलांटा उपनगरों की तुलना में अधिक महंगा था (और दो बच्चों के साथ हमें एक बड़े घर की जरूरत थी)। हमें एक $635,000 का घर मिला जिसे हम प्यार करते थे, $135, 000 डाल दिए, और एक नए 30-वर्ष, 5 प्रतिशत फिक्स्ड-रेट बंधक के लिए आवेदन किया। हालांकि हम चाहते थे कि हमें 15 साल का बंधक मिल जाए (हम जॉर्जिया में वापस भुगतान करने के बहुत करीब थे!), हमने नहीं सोचा था कि यह अस्थिर आवास बाजार में आर्थिक रूप से व्यावहारिक या स्मार्ट था।

हमने $३,६०० प्रति माह का भुगतान करना समाप्त कर दिया- जितना हम भुगतान कर रहे थे उससे $१,००० अधिक एक महीने, और अटलांटा में हमारे पुराने बंधक पर भुगतान करने के लिए आवश्यक $२,००० से अधिक। हम पहले की तरह इन भुगतानों को दोगुना करने का जोखिम नहीं उठा सकते थे, इसलिए हमने निर्धारित ऋण भुगतान पर टिके रहने का फैसला किया- हालांकि हमने गणना की कि हम ब्याज में अतिरिक्त $512,000 का भुगतान करेंगे। यह भारी था क्योंकि यह हमारे पहले गृह बंधक की तुलना में आर्थिक रूप से हमला करने के लिए बहुत बड़ा था। लेकिन हालांकि घर जितना हम भुगतान करने के आदी थे, उससे कहीं अधिक महंगा था, हमने फिर से एक घर खरीदने का फैसला किया, जिसके लिए बैंक ने हमें मंजूरी दी थी, इसलिए हमारे पास कुछ झालर वाला कमरा था।

जब पांच साल बाद अर्थव्यवस्था में गिरावट आई, तो आवास बाजार में भारी बदलाव आया: ब्याज दरें लगभग 2 प्रतिशत तक गिर गईं ... और हमारे घर का मूल्य 15 प्रतिशत गिर गया। हमने अपनी ब्याज दर को कम करने के लिए फिर से पुनर्वित्त की तलाश की, लेकिन एक मूल्यांकन की आवश्यकता थी, जिसकी समापन लागत $10,000 के करीब थी। हमने तय किया कि यह व्यावहारिक नहीं था और मूलधन का भुगतान करने में उस पैसे का बेहतर निवेश किया जाएगा।

(छवि क्रेडिट: तान्या लैकोर्स)

रीकास्टिंग दर्ज करें

इसलिए मैंने अन्य विकल्पों पर शोध करना शुरू किया और एक अल्पज्ञात प्रक्रिया पाई जो अनिवार्य रूप से फीस में केवल $ 100 के लिए एक ही काम करेगी: रीकास्टिंग , या जब आप अपने बंधक में बड़ी राशि का भुगतान करते हैं और यह सीधे मूल राशि को प्रभावित करता है। जबकि ऋण की अवधि कम नहीं होती है, पूरा बड़ा भुगतान ब्याज के बजाय मूलधन में जाता है। और चूंकि बैंक ब्याज दरों में भी काफी गिरावट आई थी, हमें लगा कि अगर हम इसे बचत में बैठने देते हैं, तो इस नकदी को अपने बंधक की ओर रखने के लिए हमें अपनी हिरन के लिए और अधिक धमाका मिलेगा।

शुक्र है, तकनीकी उद्योग अच्छा कर रहा था- और मेरे पति की नौकरी ने हमें वार्षिक बोनस और स्टॉक विकल्प दिए, और हमने अपने बंधक में सेंध लगाने के लिए इस अतिरिक्त पैसे का उपयोग करने का फैसला किया। हमारे कर वकील और ऋणदाता के साथ परामर्श करने के बाद, हमने २००,००० डॉलर लिए जो हमने वर्षों से बचाए थे और पुनर्रचना: हमारी मासिक भुगतान राशि आधी हो गई!

और फिर भी, हमने अभी भी $ 3,600 प्रति माह का भुगतान किया है। और फिर, उस पुनर्निमाण के दो वर्षों के भीतर, मेरे पति को नौकरी से निकाल दिया गया और उन्हें एक बड़ा विच्छेद प्राप्त हुआ। शुक्र है, उसके पास एक और काम था, और हम उस पैसे का उपयोग अन्य बचत के साथ बंधक का भुगतान करने के लिए करने में सक्षम थे!

बंधक के बाद का जीवन

लेकिन हम अभी तक घर से मुक्त नहीं थे: भले ही हमारे बंधक का भुगतान किया गया था, हमारे घर में हमारी इक्विटी इसके लिए भुगतान की तुलना में कम थी- और मूल्य के लिए हमने जो भुगतान किया था उसे वापस करने में पूरा एक दशक लगेगा ( और शुक्र है, केवल दो साल बाद इसकी कीमत $ 100,000 अधिक है!) और चूंकि हमने अपनी बहुत सारी बचत अपनी घरेलू इक्विटी में समर्पित कर दी थी, हमारे पास उतनी नकदी नहीं थी जितनी हम चाहेंगे। इसलिए, हमारे ऋणदाता की सलाह पर, हमने हमें कुछ तरल संपत्ति प्रदान करने के लिए $ 50,000 की होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट खोला। हमें यह भी देखना था कि इसने हमारे क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित किया क्योंकि अब हमारे पास कोई मासिक ऋण नहीं था (हमारे पास कोई कार नोट या रिवॉल्विंग चार्ज खाते नहीं थे)। हालांकि भुगतान के बाद शुरुआती गिरावट आई थी, लेकिन हमारा क्रेडिट स्कोर बिना किसी किस्त ऋण के भी कम 800 के दशक में कहने में कामयाब रहा।

लेकिन कुल मिलाकर, एक बड़े मासिक भुगतान का अत्यधिक दबाव न होना बहुत अच्छा लगा-खासकर जब मेरे पति को कुछ साल बाद बंद कर दिया गया था। हमें अभी भी करों और बीमा का भुगतान करना पड़ता है (लगभग $ 6,200 प्रति वर्ष, जिसे हम वर्ष की शुरुआत में एकमुश्त भुगतान करते हैं-छुट्टियों के बाद कभी भी मजेदार चीज नहीं होती है)। लेकिन कॉलेज की योजना, प्रमुख घरेलू परियोजनाओं, आपातकालीन निधि और सेवानिवृत्ति बचत जैसे हमारे अन्य बचत लक्ष्यों को पूरा करने के लिए हर महीने अतिरिक्त $ 3,800 प्राप्त करना एक बड़ी राहत है। यह वास्तव में आश्चर्यजनक लगता है कि ४५ तक गिरवी मुक्त होना (६५ के बजाय, जैसा कि हमने मूल रूप से उम्मीद की थी) और वास्तव में यह देखने के लिए कि हमने कितना बचाया!

एमी बार्न्स

योगदान देने वाला