जब मेरे पति और मैंने नवीनीकरण के लिए होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट लेने का फैसला किया, तो हमने मान लिया कि हमें अपने अच्छे क्रेडिट स्कोर के आधार पर एक बड़ी ब्याज दर मिलेगी। हमने हमेशा समय पर अपने बिलों का भुगतान किया है और किसी भी क्रेडिट कार्ड ऋण को बनाए नहीं रखा है। मेरी रिपोर्ट में सिर्फ एक दोष है; संग्रह में एक चिकित्सा बिल मैंने असफल रूप से विवादित किया है। लेकिन उस ब्लिप के साथ भी, मैं जिस क्रेडिट मॉनिटरिंग सेवा का उपयोग करता हूं- क्रेडिट वार - कहा कि मेरा स्कोर उच्च 700 के दशक में मँडरा गया!
यदि आप मेरी तरह हैं, तो आप अपने क्रेडिट स्कोर पर एक कर्तव्यपरायण नज़र रखते हैं और शायद क्रेडिट निगरानी सेवा का उपयोग करते हैं, या तो अपने क्रेडिट कार्ड, या वेबसाइट या ऐप, जैसे क्रेडिट कर्मा के माध्यम से। लेकिन मुझे पता चला कि इन सेवाओं पर आपको जो स्कोर मिलता है, वह हमेशा आपके ऋणदाता द्वारा उपयोग किया जाने वाला क्रेडिट स्कोर नहीं होता है: एक बार जब हमने अपने एचईएलओसी के लिए आवेदन किया, तो हमारे ऋण उद्धरण एक क्रेडिट स्कोर के साथ वापस आ गए, जिसकी मुझे उम्मीद नहीं थी - एक वह था क्रेडिटवाइज ने मुझे जो दिखाया था, उससे 70 अंक कम। इस कम स्कोर ने हमें उस उत्कृष्ट क्रेडिट ब्रैकेट की तुलना में एक अलग क्रेडिट ब्रैकेट में धकेल दिया, जिस पर हम भरोसा कर रहे थे, जिसका अर्थ है कि हमें वह सर्वोत्तम ब्याज दर प्राप्त नहीं होगी जिसके लिए हमने बजट बनाया था।
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जाहिर है यह निराशाजनक था। अगर आपको अविश्वसनीय स्कोर मिल रहा है तो क्रेडिट निगरानी सेवा की सदस्यता लेने का क्या मतलब है? निश्चित रूप से, हर महीने उस उच्च स्कोर को देखकर अच्छा लगा, लेकिन अगर मुझे पता होता कि यह वास्तव में बहुत कम है, तो मैंने उस मामूली संग्रह पर और अधिक शोध किया होगा और इसे हल करने का एक तरीका खोजने की कोशिश की होगी। हम एचईएलओसी प्रक्रिया में काफी आगे थे कि हमने इसके लिए जाने का फैसला किया- लेकिन अगले 30 वर्षों में, उन 70 अंक मुझे अतिरिक्त ब्याज में हजारों खर्च कर सकते हैं।
333 मतलब क्या है
क्या इसे रोकने के लिए मैं कुछ कर सकता था? मैंने बात की शन्ना कॉम्पटन गेम, कैलिफ़ोर्निया में स्थित एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार, जो मैं अलग तरीके से कर सकता था, इस पर अंतर्दृष्टि के लिए।
उसने समझाया कि मेरे साथ जो हुआ वह आम है: असली अपराधी यह था कि मैं अपने ऋणदाता की तुलना में एक अलग क्रेडिट स्कोर देख रहा था।
जब आप देखते हैं 444
लगभग 90 प्रतिशत ऋणदाता उपयोग करते हैं FICO स्कोर —एक डेटा एनालिटिक्स कंपनी की स्थापना 1950 के दशक में लोगों की साख को मानकीकृत करने के लिए की गई थी। वह कहती हैं कि क्रेडिट स्कोर के लिए यह मूल तंत्र है।
हालांकि, वांटेजस्कोर भी है (क्रेडिटवाइज मुझे क्या दिखा रहा था) - जो एक उपभोक्ता क्रेडिट स्कोर है जो 2006 में तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो (ट्रांसयूनीयन, एक्सपेरियन और इक्विफैक्स) से निकला था।
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इनमें से प्रत्येक स्कोरिंग मॉडल क्रेडिट योग्यता के मापों का अलग-अलग वजन करता है-और इसलिए अलग-अलग स्कोर के साथ समाप्त होता है। उसके ऊपर, इनमें से प्रत्येक FICO स्कोर और VantageScores में से प्रत्येक का एक व्यक्तिगत स्कोर होता है, जो प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो पर आधारित होता है। तो आपके पास एक TransUnion FICO स्कोर और एक TransUnion VantageScore हो सकता है और वे बेतहाशा भिन्न हो सकते हैं, और आपके पास इक्विफैक्स FICO और Experian FICO स्कोर भी हो सकते हैं जो एक दूसरे से भी भिन्न होते हैं।
इसके अतिरिक्त, प्रत्येक स्कोरिंग मॉडल समय-समय पर नए संस्करण जारी करता है, जैसे कि VantageScore 4.0 और FICO Score 8, इसलिए भले ही आप दो FICO नंबर देख रहे हों, वे किस स्कोरिंग संस्करण का उपयोग कर रहे हैं, इसके अनुसार भिन्न हो सकते हैं।
इसके अतिरिक्त, कुछ क्रेडिट निगरानी सेवाएं आपको वही FICO या VantageScore भी नहीं दिखा सकती हैं जो उधारदाताओं या बीमाकर्ताओं के लिए उपलब्ध है। इसके बजाय, आपको उपभोक्ता-केंद्रित शैक्षिक स्कोर मिल रहा है, जो कुछ हद तक आपके क्रेडिट स्कोर की सीमा में है, कॉम्पटन गेम कहता है।
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7/11 नंबर
भ्रमित करने वाला? मुझे भी ऐसा लगता है और सरकार ने भी। 2017 में वापस, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) आदेश दिया ट्रांसयूनियन और इक्विफैक्स ने उपभोक्ताओं को उनके द्वारा विपणन किए गए क्रेडिट स्कोर की उपयोगिता के बारे में धोखा देने और झूठे वादों के साथ महंगे आवर्ती भुगतानों में उपभोक्ताओं को लुभाने के बाद उपभोक्ताओं को जुर्माना और बहाली का भुगतान करने के लिए कहा।
लेकिन क्या ये शैक्षिक स्कोर किसी चीज के लिए अच्छे हैं? हाँ—अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में परिवर्तनों की निगरानी करना।
यदि आपका स्कोर बहुत कम हो जाता है, तो आप जानते हैं कि कुछ हो रहा है। [हो सकता है] आपकी पहचान चुरा ली गई हो और यह कार्रवाई करने के लिए आपका अलर्ट है। आप नमक के एक दाने के साथ स्कोर लेते हैं और उनका उपयोग किसी भी चीज़ के शीर्ष पर रखने के लिए करते हैं जो हो सकता है।
और इससे पहले कि आप एक बड़ी खरीदारी करें, सुनिश्चित करें कि आप वास्तविक संख्याओं के साथ काम कर रहे हैं - जांचें कि वास्तव में कौन सा क्रेडिट स्कोर खींचा जा रहा है और अपने बंधक दलाल से पूछें कि क्या वे जो खींच रहे हैं उससे तुलनीय है।
मैं लोगों से कहता हूं, एक बंधक दलाल द्वारा पूर्व-अनुमोदित हो जाओ ताकि आप [आपके क्रेडिट स्कोर के] विवरण जान सकें, कॉम्पटन गेम कहता है। यह संभावना है कि वे त्रि-मर्ज (या तीन-ब्यूरो) क्रेडिट रिपोर्ट खींच रहे होंगे, जो आपके तीन क्रेडिट ब्यूरो स्कोर के मध्य का उपयोग करता है।
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