आप अपने भविष्य के लिए बचत शुरू करने के लिए तैयार हैं। आप पहले से ही हर महीने सेवानिवृत्ति के लिए पैसा अलग रखते हैं, लेकिन आप शायद पहले से ही सोच रहे हैं कि आपको इसे कैसे निवेश करना चाहिए। आपके लिए किस प्रकार का सेवानिवृत्ति बचत खाता सर्वोत्तम है? क्या आपको 401 (के), आईआरए, रोथ 401 (के), या रोथ आईआरए शुरू करना चाहिए? अंतर भी क्या हैं? क्या होगा अगर आपका पहला घर अभी आपकी बचत प्राथमिकता है?
यहां, हम आपके लिए प्रत्येक सेवानिवृत्ति खाते को तोड़ते हैं (कुछ वित्तीय विशेषज्ञों की सहायता और सलाह के साथ):
401 (के) क्या है?
सबसे पहले चीज़ें: आइए उसी पृष्ठ पर आते हैं जिसके बारे में हम बात कर रहे हैं। एक पारंपरिक 401 (के) एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति निवेश खाता है। यह आमतौर पर नौकरी लाभ पैकेज के हिस्से के रूप में आता है।
कभी-कभी 401 (के) के साथ, आपका नियोक्ता आपके द्वारा बचाए गए धन की राशि से मेल खाएगा (आमतौर पर आपके वेतन का एक छोटा प्रतिशत तक), जिसका अर्थ है कि आपके निवेश को दोगुना कर दिया गया है, आपके अंत में कोई अतिरिक्त काम नहीं है (!)। पारंपरिक 401 (के) के साथ निवेश विकल्प अक्सर आपके नियोक्ता द्वारा पूर्व-चयनित होते हैं।
401 (के) के साथ, सभी योगदान आपके पेचेक प्री-टैक्स से निकाले जाते हैं - एक स्वचालित बचत विधि जो आपकी कर योग्य आय को भी कम करती है (उर्फ आप हर साल कम आयकर का भुगतान करते हैं।) पारंपरिक 401 (के) वार्षिक योगदान की अनुमति देते हैं $१९,००० तक। 50 साल के होने के बाद आप हर साल 25,000 डॉलर तक का योगदान कर सकते हैं। 401 (के) एस पर कोई आय सीमा नहीं है, जिसका अर्थ है कि आप उनका लाभ उठा सकते हैं चाहे आपका वेतन कोई भी हो।
८८८ . का अर्थ
कुछ परिस्थितियों में, आप अपने 401 (के) से 55 साल की उम्र में पैसे निकालना शुरू कर सकते हैं, लेकिन आधिकारिक निकासी की उम्र 59.5 है। आपको ७०.५ साल की उम्र में निकासी लेना शुरू कर देना चाहिए। जब आप अंततः वापस लेते हैं, तो आप पैसे पर कर का भुगतान करेंगे।
एक आईआरए क्या है?
अब, एक पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए), एक 401 (के) की तरह, एक सेवानिवृत्ति निवेश खाता भी है। हालांकि, अपने नियोक्ता के माध्यम से जाने के बजाय, आप बैंक, क्रेडिट यूनियन या ब्रोकरेज जैसे अधिकांश वित्तीय संस्थानों में आईआरए खोल सकते हैं।
एक को खोलने के लिए आपकी उम्र 70.5 से कम होनी चाहिए और यदि आप काम पर सेवानिवृत्ति योजना से आच्छादित नहीं हैं तो आपका योगदान कर कटौती योग्य हो सकता है।
पलटना
इसके अतिरिक्त, क्योंकि यह आपके रोजगार से जुड़ा हुआ है, आप अपने पिछले नौकरी से अपने 401 (के) को अपने नए नियोक्ता से अपने 401 (के) के साथ जोड़ सकते हैं, एक प्रक्रिया जिसे आपके निवेश पर रोलिंग कहा जाता है। आप इन फंडों को एकल IRA में भी रोल ओवर कर सकते हैं।
आरजे कहते हैं, पिछले नियोक्ता से 401 (के) या दो के अंदर धन होना असामान्य नहीं है। वीस, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और व्यक्तिगत वित्त साइट के संस्थापक धन के तरीके . यदि ऐसा है, तो पिछले 401 (के) को आईआरए पर रोल करने पर विचार करें। यह न केवल आपको अपने वित्तीय जीवन को थोड़ा सा सरल बनाने की अनुमति देगा, औसतन 401 (के) फीस आईआरए फीस से अधिक है, इसलिए आप लंबे समय तक पैसे बचाएंगे।
तो रोथ आईआरए/401 (के) क्या है?
एक विशेष प्रकार का खाता भी है जिसे रोथ खाता कहा जाता है, जो एक सेवानिवृत्ति खाता है जिसे कर-पश्चात डॉलर (यानी आपका टेक-होम वेतन) के साथ वित्त पोषित किया जाता है। और क्योंकि आप करों का भुगतान कर रहे हैं, जब आप सेवानिवृत्ति में वापस लेते हैं तो आपको अतिरिक्त करों का भुगतान नहीं करना पड़ेगा (जैसे आप पारंपरिक 401 (के) के साथ करेंगे। पारंपरिक आईआरए के विपरीत, आप किसी भी उम्र में रोथ आईआरए निकाल सकते हैं। कुछ नियोक्ता रोथ 401 (के) एस भी प्रदान करते हैं, जो अनिवार्य रूप से नियमित 401 (के) एस के नियमों की नकल करते हैं, लेकिन रोथ खातों के कर-निकासी लाभों के साथ।
111 एक परी संख्या है
रोथ आईआरए में आमतौर पर 401 (के) एस और रोथ 401 (के) एस की तुलना में निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला होती है। हालांकि, वार्षिक निवेश राशि कम है: रोथ आईआरए (और आईआरए) के लिए, आप प्रति वर्ष $ 6,000 तक योगदान कर सकते हैं जब तक कि आप 50 वर्ष के न हों, और उसके बाद प्रति वर्ष $ 7,000। रोथ 401 (के) एस के लिए, योगदान सीमाएं 401 (के) एस (2019 में $ 19,000 और अतिरिक्त $ 6,000 यदि आप 50 से अधिक हैं) के समान हैं।
रोथ आईआरए का एक और बड़ा लाभ योगदान को वापस लेने की क्षमता है (जैसा कि आपने अपने आप में भुगतान किया है) कर- और जुर्माना मुक्त, कभी भी। यदि आप किसी भी कमाई (आपके मूल निवेश पर कोई वृद्धि) को वापस लेना चाहते हैं, तो आपको कर और दंड का भुगतान करना होगा यदि आप 59.5 से पहले करते हैं। इसके अतिरिक्त, जब आप 70.5 वर्ष के होते हैं, तो आपको पैसे निकालने की आवश्यकता नहीं होती है, जैसे आप 401 (के) के साथ करते हैं। इसका मतलब है कि जब तक आप चाहें तब तक कर मुक्त होने के लिए आप अपने खाते में पैसा रख सकते हैं।
हालांकि, रोथ 401 (के) के साथ, आप अपने 70 के दशक में पारंपरिक 401 (के) के समान आवश्यक वितरण के लिए देखते हैं।
हर किसी के पास रोथ आईआरए नहीं हो सकता है, या तो: यदि आप $ १२२,००० से अधिक कमाते हैं और एक ही व्यक्ति के रूप में अपना कर दाखिल करते हैं ($१९३,००० संयुक्त यदि आप संयुक्त रूप से फाइल करते हैं), तो रोथ आईआरए में योगदान करने की आपकी क्षमता सीमित है। यदि आप एक फाइलर के रूप में 7,000 से अधिक (संयुक्त रूप से दाखिल करने पर 3,000) कमाते हैं, तो आप रोथ आईआरए में योगदान नहीं कर सकते हैं - जब तक कि आप 6 प्रतिशत उत्पाद शुल्क के साथ ठीक नहीं होते हैं। हालाँकि, आपकी आय की परवाह किए बिना, आपके पास हमेशा रोथ 401 (के) हो सकता है।
इस वजह से, वीस का कहना है कि जो लोग रोथ आईआरए या रोथ 401 (के) से सबसे ज्यादा लाभान्वित होते हैं, उनकी सेवानिवृत्ति की तुलना में आज कम कर-दर है।
911 का क्या अर्थ है
यह घर खरीदने से कैसे संबंधित है?
यदि आप जल्द ही एक घर खरीदना चाह रहे हैं, तो रोथ आईआरए आपके निवेश को बढ़ने में मदद करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है-पहली बार घर खरीदने वाले अपने खाते में एक बार घर खरीदने के लिए $ 10,000 तक की कमाई का जुर्माना और कर-मुक्त कर सकते हैं। पांच साल से खुला है। (आप विशिष्टताओं के बारे में अधिक पढ़ सकते हैं यहां !)
हालांकि, यह हमेशा सभी वित्तीय विशेषज्ञों द्वारा अनुशंसित नहीं होता है:
वेल्थ एडवाइजर लॉरेन अनास्तासियो का कहना है कि अगले कुछ वर्षों में घर की खरीदारी के लिए बचत एक उच्च-उपज बचत खाते (HYS) के माध्यम से सबसे अच्छी तरह से की जाती है। सोफी . एक एचवाईएस का लाभ उठाकर, आप कम जोखिम लेते हैं और आईआरएस योगदान सीमाओं के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है जो आईआरए के अधीन हैं। मैं अपने ग्राहकों को अपने आईआरए के बारे में एक सुरक्षा जाल के रूप में सोचने के लिए प्रोत्साहित करता हूं यदि आपको बंद होने पर थोड़ा अतिरिक्त आटा के साथ आने की ज़रूरत है, लेकिन आपकी प्राथमिक योजना नहीं है।
हालांकि, वीस इस पद्धति का प्रशंसक है, जो कि रोथ आईआरए पर आईआरएस के लचीलेपन को देखते हुए है। उनका कहना है कि घर और सेवानिवृत्ति पर डाउन पेमेंट के लिए बचत का मतलब अलग-अलग खाते खोलना नहीं है।
वास्तव में, कोई अपनी डाउन पेमेंट बचत को अपने आईआरए के भीतर रखकर करों पर पैसे बचा सकता है, वे कहते हैं।
हालांकि आप अपने 401 (के) से मुफ्त निकासी नहीं कर सकते हैं, लेकिन जरूरत पड़ने पर आप इससे (ब्याज सहित) उधार ले सकते हैं:
१०१० परी संख्या का अर्थ
यदि आपकी 401 (के) योजना इसकी अनुमति देती है, तो आप अपनी योजना से 50,000 डॉलर या अपनी निहित शेष राशि का आधा हिस्सा उधार लेने में सक्षम हो सकते हैं, लोगान एलेक, एक प्रमाणित सार्वजनिक लेखाकार और के मालिक कहते हैं पैसा सही हुआ . आपके 401 (के) से उधार लेने के बारे में एक अच्छी बात यह है कि आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली कोई भी ब्याज आपकी 401 (के) योजना में वापस भुगतान की जाती है। हालांकि यह फैसला सामान्य रूप से एक स्मार्ट वित्तीय कदम है या नहीं, इसे आम तौर पर अत्यधिक ब्याज और शुल्क के साथ एक वेतन-दिवस ऋण लेने की तुलना में एक बेहतर कदम माना जाता है।
यह सब आपके लिए क्या मायने रखता है?
तो आपको कौन सा निवेश प्रकार चुनना चाहिए? आईआरए या 401 (के) -रोथ या पारंपरिक? आसान जवाब? एक स्वस्थ सेवानिवृत्ति निवेश रणनीति में दोनों का मिश्रण होगा।
यदि आपका नियोक्ता 401 (के) प्रदान करता है - खासकर यदि वे योगदान से मेल खाते हैं - तो आपको निश्चित रूप से एक को खोलना चाहिए और कम से कम मिलान राशि को अधिकतम करना चाहिए। इसके अतिरिक्त, यदि आपका नियोक्ता रोथ 401 (के) प्रदान करता है और आप हर महीने अपनी तनख्वाह में कम प्राप्त करने के लिए ठीक हैं, तो रोथ प्राप्त करना बुद्धिमानी हो सकती है, क्योंकि रोथ खाते में $ 1 का मूल्य $ 1 से अधिक है। पारंपरिक खाता, वीस कहते हैं। आम तौर पर, रोथ खाते उन लोगों के पक्ष में हैं जो अभी शुरू हो रहे हैं: जितना अधिक आपका खाता निवेश किया जाता है, उतनी ही अधिक वृद्धि आपको अनुभव होगी और आपकी समग्र कर बचत जितनी अधिक होगी, अनास्तासियो कहते हैं।
इसके अतिरिक्त, यदि आप भविष्य में अतिरिक्त धन की आवश्यकता के बारे में चिंतित हैं, तो रोथ आईआरए भी एक अच्छा विचार है: उदाहरण के लिए, कोई एक साथ एक आपातकालीन निधि और रोथ आईआरए के लिए बचत कर सकता है, यह जानकर कि उनके आईआरए के भीतर धन का उपयोग किया जा सकता है यदि आवश्यक हो, तो वह कहता है।
अधिक महान रियल एस्टेट पढ़ता है:
- यह $ 2.95M घर एक पुस्तकालय हुआ करता था और, वाह, मुझे कभी और कुछ नहीं चाहिए था
- 7 ट्वीट्स जो उल्लसित रूप से बताते हैं कि घर खरीदना कितना कठिन है
- क्या आपको अभी खरीदारी करनी चाहिए या डाउन पेमेंट के लिए अधिक बचत करनी चाहिए? यहां बताया गया है कि कैसे निर्णय लें
- इट्स नॉट ऑल रिटायर और डिज़्नी: 5 कारण क्यों मैं दक्षिण पूर्व यू.एस.
- सर्वश्रेष्ठ क्रेडिट स्कोर सलाह विशेषज्ञों ने कभी सुना है
