विशेषज्ञों के मुताबिक, यहां आपको क्यों चाहिए-और नहीं-अभी पुनर्वित्त करना चाहिए

साथ में बंधक ब्याज दरें कोरोनावायरस के प्रकोप के कारण गिरते हुए, यह पुनर्वित्त के लिए सही समय की तरह लग सकता है। हमारे पास इसके लिए आंशिक रूप से धन्यवाद देने के लिए फेडरल रिजर्व है—बैंक ब्याज दरों में कटौती अर्थव्यवस्था को बढ़ावा देने के प्रयास में ऐतिहासिक निम्न स्तर तक, जो बोर्ड भर में बंधक के लिए कम दरों का संकेत दे रहा है। लेकिन अभी बाजार की अस्थिरता को देखते हुए, क्या पुनर्वित्त वास्तव में एक अच्छा विचार है?

रूथ शिन, रियल एस्टेट लिस्टिंग साइट के संस्थापक और सीईओ संपत्तिनेस्ट , बताते हैं कि वर्तमान प्राइम रेट अब 3.25 प्रतिशत है। वह कहती हैं कि पुनर्वित्त का आपका निर्णय, हालांकि, कारकों की एक लंबी सूची पर निर्भर करता है। हमने कोरोनोवायरस प्रकोप के दौरान आपके बंधक को पुनर्वित्त करने के पेशेवरों और विपक्षों को स्थापित करने के लिए शिन और कई अन्य विशेषज्ञों की ओर रुख किया।

क्या कम दर पर पुनर्वित्त के अवसर की खिड़की बंद हो रही है?

पिछले कुछ वर्षों से ब्याज दरें अपेक्षाकृत कम बनी हुई हैं - महामारी से बहुत पहले - जिससे कई वित्त विशेषज्ञ घर के मालिकों को पुनर्वित्त की सलाह दे रहे थे। लेकिन अगर आपने पहले कम दरों का फायदा नहीं उठाया, तो क्या अब बहुत देर हो चुकी है? दलाल बिल कोवलचुक मैनहट्टन में वारबर्ग रियल्टी का मानना ​​​​है कि खिड़की वास्तव में पुनर्वित्त पर बंद हो सकती है। 30 साल की निश्चित दर (3.13 प्रतिशत से 3.65 प्रतिशत) के लिए इस सप्ताह दरों में 0.5 प्रतिशत की वृद्धि हुई है और मैंने दरों को 4 प्रतिशत तक भी देखा है।

वह उछाल औसत में सबसे बड़ी साप्ताहिक वृद्धि थी 30 साल की बंधक दर नवंबर 2016 के बाद से . के अनुसार मार्केट का निरीक्षण . वित्तीय समाचार साइट रिपोर्ट करती है कि यह जनवरी के बाद से उच्चतम बंधक दर भी है।

दरें क्यों बढ़ रही हैं? कोवलज़ुक बताते हैं कि बंधक बांड पर प्रतिफल एक तरह से पुनर्वित्त के लिए भारी कार्रवाई को बनाए रखने के तरीके के रूप में बढ़ा है।

आज के बाजार में, अधिक उपभोक्ता एक नया घर खरीदने के बजाय पुनर्वित्त की तलाश कर रहे हैं। वास्तव में, Kowalczuk का अनुमान है कि 10 गुना अधिक उपभोक्ता पुनर्वित्त का चयन कर रहे हैं। फिर भी, वह अनुशंसा करता है कि यदि उपलब्ध दरें आपके पास से कम हैं, तो पुनर्वित्त का प्रयास करना एक अच्छा विचार है। Kowalczuk का कहना है कि वे 3.13 प्रतिशत दरें एक अस्थायी हो सकती हैं, लेकिन केवल समय ही बताएगा।

दूसरी ओर, NYC रियल एस्टेट ब्रोकरेज के सह-संस्थापक जेम्स मैकग्राथ योरीवो , अनुशंसा करता है कि उधारकर्ता पुनर्वित्त की प्रतीक्षा करें। उनका कहना है कि हालांकि बाजार की ब्याज दरें वास्तव में कम हुई हैं, लेकिन बंधक दरों में ज्यादा उछाल नहीं आया है। ऐसा इसलिए है क्योंकि दोनों के बीच की खाई - 'फैल' - चौड़ी हो गई है। बैंक ऋण जारी करने की जल्दी में नहीं हैं, इसलिए मैकग्रा का कहना है कि बहुत प्रतिस्पर्धा नहीं है।

उस पर कुछ संख्या डालने के लिए, बंधक दरें आमतौर पर 10-वर्षीय अमेरिकी ट्रेजरी दर को ट्रैक करती हैं, वे बताते हैं। यदि 10 साल की उपज 0.25 प्रतिशत कम हो जाती है, तो आपको उम्मीद करनी चाहिए कि बंधक दरों में भी उतनी ही कमी आएगी। फेड के आंदोलनों को प्रतिबिंबित करने के बजाय, बंधक दरें ट्रेजरी दर की तरह बॉन्ड यील्ड का पालन करती हैं।

फिर भी, मैकग्राथ बताते हैं, हमने देखा है कि 10 साल के अमेरिकी ट्रेजरी दर में 1 प्रतिशत से अधिक की गिरावट आई है, जबकि बंधक दरों में इससे बहुत कम गिरावट आई है।

आपकी स्थिति के आधार पर, पुनर्वित्त के फायदे और नुकसान दोनों हैं। यहाँ कुछ कारकों पर विचार किया गया है।

क्रेडिट: रॉमन / शटरस्टॉक

आपको अभी पुनर्वित्त क्यों करना चाहिए

पुनर्वित्त का लाभ, निश्चित रूप से, आपके बंधक पर कम ब्याज दर को कम करना है। लेकिन आप ऐसा केवल तभी करना चाहेंगे जब आप किसी विशिष्ट वित्तीय स्थिति में हों।

यदि आपकी वर्तमान बंधक दर 4 प्रतिशत के करीब है, मिहाल गार्टनबर्ग वारबर्ग रियल्टी का मानना ​​है कि यह पुनर्वित्त के लिए एक अच्छा समय है। क्या अधिक है, यदि आपके पास एक जंबो बंधक है और आपकी ब्याज दर 4 प्रतिशत से अधिक है, तो आपको पुनर्वित्त के लिए दौड़ना चाहिए, सलाह देता है डेनियल कुर्ज़वील , न्यू यॉर्क में कम्पास में फ्राइडमैन टीम के साथ एक लाइसेंस प्राप्त रियल एस्टेट विक्रेता। वह कहती हैं कि अपनी दर से एक बिंदु कम करने और अपने मासिक भुगतान को कम करने का यह सही समय है। लाभ उठाएं और अपनी नई दर में लॉक करें ताकि आप अपने मासिक बजट में थोड़ा और सांस लेने का कमरा प्राप्त कर सकें, कुर्ज़वील बताते हैं। इस नई अशांत अर्थव्यवस्था में, यह एक बहुत बड़ा लाभ हो सकता है।

यहां तक ​​​​कि अगर आप अपने वर्तमान बंधक भुगतान के साथ सहज हैं, तो वह कहती हैं कि एक रेफी फायदेमंद हो सकती है। यह आपको हर महीने अंतर को दूर करने और अपने मूलधन का तेजी से भुगतान करने, या अंतर लेने और इसे सेवानिवृत्ति खाते में फेंकने की अनुमति देगा।

यदि आप पहले वाले को चुनते हैं, तो आप अपनी ऋण अवधि में से वर्षों की छूट ले सकते हैं। आप एक मानक 30-वर्ष को 20-वर्ष के बंधक में परिवर्तित कर सकते हैं, उदाहरण के लिए, और संभावित रूप से अपने आप को भुगतान के वर्षों और ब्याज में हजारों की बचत कर सकते हैं, एंड्रिना वैलेड्स, कार्यकारी बिक्री नेता और के सीओओ के अनुसार आधारशिला गृह ऋण , सैन एंटोनियो, टेक्सास में।

एक अन्य विकल्प यह है कि आप अपने घर को अपग्रेड करने और उसके मूल्य को बढ़ाने के लिए रेफरी का उपयोग करें। वाल्डेस के अनुसार, औसत गृहस्वामी इक्विटी लाभ में लगभग $ 5,300 देखता है। इसलिए, कैश-आउट पुनर्वित्त के साथ, आप नवीनीकरण के लिए घरेलू इक्विटी में हालिया वृद्धि का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं, संभावित रूप से आपकी संपत्ति के मूल्य में और भी अधिक जोड़ सकते हैं, वह कहती हैं। आप शिक्षा, चिकित्सा व्यय, या अन्य बड़ी-टिकट वाली वस्तुओं के भुगतान के लिए नकद राशि भी निकाल सकते हैं।

आपको अभी पुनर्वित्त क्यों नहीं करना चाहिए

हालांकि कई कारण हैं कि पुनर्वित्त अब एक अच्छा विचार क्यों हो सकता है, विचार करने के लिए कई संभावित नकारात्मक परिणाम भी हैं। आपका क्रेडिट स्कोर एक के लिए हिट ले सकता है। शिन चेतावनी देते हैं कि पुनर्वित्त में क्रेडिट और आय दस्तावेज जमा करने पर एक कठिन खिंचाव शामिल है।

और सिर्फ इसलिए कि दरें कम हैं, इस बात की गारंटी नहीं है कि आप उनके लिए अर्हता प्राप्त करेंगे। सबसे अच्छी दरें सर्वश्रेष्ठ क्रेडिट वाले लोगों के पास जाती हैं, वारबर्ग के बताते हैं अर्लीन रीड .

वास्तव में, यह संभव है कि आप पुनर्वित्त के लिए बिल्कुल भी योग्य न हों। यदि आपकी वित्तीय स्थिति नकारात्मक के लिए बदल गई है, जिसमें वेतन में कटौती, कम क्रेडिट स्कोर, संपत्ति की हानि, या ऋण में वृद्धि शामिल हो सकती है - आपके वर्तमान बंधक से अलग - पुनर्वित्त एक विकल्प नहीं हो सकता है, शिन कहते हैं। यह विशेष रूप से ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है क्योंकि वायरस के कारण छंटनी और अन्य वित्तीय हिट करघे हैं।

आप यह भी विचार करना चाहेंगे कि आपके पास किस प्रकार का ऋण है। कुर्ज़वील कहते हैं, जिन लोगों के पास छोटे ऋण हैं जो जंबो के रूप में योग्य नहीं हैं, उनके लिए दरें वास्तव में एक रेफी को सही ठहराने के लिए पर्याप्त रूप से कम नहीं हुई हैं।

पुनर्वित्त से जुड़ी लागतों को नजरअंदाज नहीं किया जाना चाहिए। रीड के अनुसार, एक रेफरी पर समापन लागत मूलधन के 2 से 5 प्रतिशत तक कहीं भी हो सकती है। कुर्ज़वेल कहते हैं कि भुगतान में अंतर को पूरा करने में आपको दो से तीन साल तक का समय लग सकता है।

देखें कि आपका वर्तमान ऋणदाता आपसे पुनर्वित्त के लिए कितना शुल्क लेगा - आप केवल $ 47 प्रति माह की बचत कर सकते हैं और पुनर्वित्त के लिए आपको $ 3,000 खर्च हो सकते हैं, वह कारण। ऋणदाता आपको केवल एक बॉलपार्क आंकड़ा देने में सक्षम हो सकता है, लेकिन यह निर्धारित करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए कि क्या एक रेफी लागत के लायक है।

जब आप 111 . देखते हैं तो इसका क्या मतलब होता है

उन लोगों के लिए जो अपने बंधक का भुगतान करने के करीब हैं, एक रेफरी कार्रवाई का सबसे अच्छा तरीका नहीं हो सकता है। आपके 30 साल शुरू हो जाएंगे, और लंबे समय में, आप अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे, खासकर यदि आप अपने ऋण का भुगतान करने के करीब हैं, कहते हैं डोनोवन रेनॉल्ड्स अटलांटा में इंटाउन कोल्डवेल बैंकर आवासीय ब्रोकरेज की। उस स्थिति में, यदि आप अपने मौजूदा घर का भुगतान करने के करीब हैं, तो मैं पुनर्वित्त की अनुशंसा नहीं करता।

पुनर्वित्त पर भी रोक लगाने पर विचार करें, यदि आप लंबी दौड़ के लिए इसमें नहीं हैं। यदि आप अगले या दो साल में बेचने की योजना बना रहे हैं, तो ऋणदाता द्वारा चार्ज की जाने वाली फीस के कारण पुनर्वित्त का कोई मतलब नहीं हो सकता है, कहते हैं जूली अप्टन , खाड़ी क्षेत्र में कम्पास में एक रियाल्टार। इसके बजाय, अप्टन ने सलाह दी कि घर के मालिक पहले ऋण संशोधन की तलाश करें। इसका मतलब है कि कोई लंबी आवेदन प्रक्रिया नहीं होगी, और यह आपके वर्तमान बंधक को नई, कम बंधक दरों के साथ पुनर्गठित करने के लिए केवल एक छोटा सा फाइलिंग शुल्क होगा।

किसी भी मामले में, इन कोशिशों के दौरान अपने बंधक और अपने वित्तीय स्वास्थ्य पर एक अच्छी, कड़ी नज़र रखना उचित है।

टेरी विलियम्स

योगदान देने वाला

टेरी विलियम्स के पास एक व्यापक पोर्टफोलियो है जिसमें द इकोनॉमिस्ट, रियल्टर डॉट कॉम, यूएसए टुडे, वेरिज़ोन, यूएस न्यूज एंड वर्ल्ड रिपोर्ट, इन्वेस्टोपेडिया, हैवी डॉट कॉम, याहू और कई अन्य क्लाइंट शामिल हैं जिनके बारे में आपने शायद सुना है। उसके पास बर्मिंघम में अलबामा विश्वविद्यालय से अंग्रेजी में स्नातक की डिग्री है।