घर खरीदना आपके जीवन की सबसे बड़ी खरीदारी होगी। तो, यह समझ में आता है: आपके पास बहुत सारे प्रश्न हैं यह पूरी प्रक्रिया कैसे काम करती है .
क्या आपको एक निश्चित दर बंधक या एक समायोज्य दर बंधक के साथ जाना चाहिए (और क्या हम अभी भी उन एआरएम से डरते हैं, मंदी के बाद)? घर खरीदने के लिए आपको कितने डाउन पेमेंट की आवश्यकता है? आप घर पर दिए जाने वाले ब्याज को कैसे कम कर सकते हैं?
हम खुश हैं कि तुम यहां हो। जिसे हम मॉर्गेज थेरेपी कहते हैं, उसके इस विशेष संस्करण में आपका स्वागत है। यहां हमारी कुछ सबसे लोकप्रिय, विशेषज्ञ-अनुमोदित बंधक युक्तियां दी गई हैं जो पूरी घर-खरीद प्रक्रिया को आसान बना देंगी।
1. बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको सही क्रेडिट की आवश्यकता नहीं है
एक असाधारण क्रेडिट स्कोर जो कि 740 . है या इससे ऊपर आपको गिरवी पर सबसे अच्छी दर मिलने की संभावना है। लेकिन आप अभी भी बहुत कम स्कोर के साथ एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। वास्तव में, यदि आप डाउन पेमेंट में १० प्रतिशत लगा सकते हैं, तो आप ५०० जितना कम स्कोर के साथ एफएचए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। यह सही को अच्छे का दुश्मन नहीं बनने देने का एक उदाहरण हो सकता है।
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जब आप 555 see देखते हैं तो इसका क्या मतलब होता है
2. यदि आप जल्द ही स्थानांतरित करने की योजना बना रहे हैं तो एक समायोज्य-दर बंधक अच्छा हो सकता है
यदि आप स्थिरता से प्यार करते हैं, और यह जानने का विचार है कि आपका बंधक 30 वर्षों के लिए क्या होगा, तो एक निश्चित दर बंधक आपके लिए सबसे अच्छा दांव हो सकता है। 10 में से 9 से अधिक होमबॉयर्स फिक्स्ड रेट मॉर्गेज के साथ जाते हैं। लेकिन, कुछ परिदृश्य हो सकते हैं जब a समायोज्य दर बंधक अधिक समझ में आता है, जैसे कि यदि आप आश्वस्त हैं कि आप प्रारंभिक अवधि के भीतर बिक्री करेंगे, जबकि दरें अभी भी कम हैं।
आप बता सकते हैं कि ऋण के शीर्षक में कितनी देर तक दर तय की जाएगी, यानी यदि आपके पास 5/1 एआरएम है, तो इसका मतलब है कि ऋण की निचली प्रारंभिक दर पांच साल के लिए अच्छी होगी और फिर वार्षिक आधार पर समायोजन के अधीन है। . और इसे जानें: और भी हैं जगह में सुरक्षा उपाय आवास दुर्घटना से पहले की तुलना में उधारकर्ताओं के लिए।
3. ऋण के लिए खरीदारी करें
अपने लंबे समय के बैंक में जाने और बंधक के लिए आवेदन करने के लिए यह आकर्षक हो सकता है। लेकिन ऋण के लिए खरीदारी करना और दरों की तुलना करना एक बेहतर विचार है। घर ख़रीदना संभवतः आपके द्वारा की जाने वाली सबसे बड़ी ख़रीदी होगी, आख़िरकार!
एक अध्ययन के मुताबिक, कई उधारदाताओं को ध्यान में रखते हुए पहली बार घर खरीदारों को दोहराने वाले खरीदारों से बेहतर होता है उधार देने वाला पेड़ . पहली बार खरीदारों के बावन प्रतिशत एक से अधिक ऋणदाताओं पर विचार करते हैं, जबकि दोहराने वाले खरीदारों के 48 प्रतिशत की तुलना में। लेकिन, पहली बार घर खरीदने वाले चार में से केवल एक ही उनके लिए उपलब्ध विभिन्न प्रकार के बंधक ऋणों से परिचित था।
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4. मॉर्गेज कैलकुलेटर पर भरोसा न करें
आपको इंटरनेट पर सभी प्रकार के बंधक कैलकुलेटर मिल जाएंगे। कुछ नंगी हड्डियाँ हैं और आपको केवल सिद्धांत और रुचि के बारे में जानकारी देंगे। अन्य संपत्ति कर, एचओए शुल्क, और निजी बंधक बीमा जैसे कारकों में अधिक विस्तृत हैं।
हालांकि ये कैलकुलेटर आपको एक बॉलपार्क अनुमान दे सकते हैं कि घर के मालिक होने पर कितना खर्च आएगा, आवेदन और योग्यता प्रक्रिया के माध्यम से संख्याएं मजबूत हो जाती हैं। बंद करने से पहले, आपको एक ऋण अनुमान मिलेगा जो आपको बताता है कि आप अपने बंधक पर कितना भुगतान करेंगे। यहां विशेषज्ञों के पसंदीदा बंधक कैलकुलेटर हैं।
5. ईमानदारी सबसे अच्छी नीति है
बंधक धोखाधड़ी बढ़ रही है। यह तब होता है जब आप अपने बंधक आवेदन पर कुछ महत्वपूर्ण जानकारी झूठ बोलते हैं या छोड़ देते हैं। ऑक्यूपेंसी धोखाधड़ी सबसे आम प्रकार है, और यह तब होता है जब कोई आवेदक किसी संपत्ति में रहने की अपनी योजनाओं के बारे में गलत जानकारी प्रदान करता है और इसे अपने पूर्णकालिक निवास के रूप में उपयोग करता है (इसे पूर्णकालिक Airbnb के रूप में किराए पर देने के बजाय) ताकि वे अर्हता प्राप्त कर सकें कम दर बंधक के लिए। बंधक धोखाधड़ी आपको कुछ गर्म पानी में ला सकती है। हम आपराधिक आरोपों और बड़े जुर्माने की बात कर रहे हैं।
6. जब आप गिरवी रखने की प्रक्रिया में हों तो कोई बड़ी खरीदारी न करें
जबकि आपका होम लोन अंडरराइट किया जा रहा है, अपने क्रेडिट को एक नाजुक वस्तु की तरह मानें और इसे सावधानी से संभालें। इसका मतलब है कि आप कुछ भी बड़ा नहीं करना चाहते हैं, जैसे कार ऋण लेना या बड़ी छुट्टी पर क्रेडिट कार्ड को अधिकतम करना। बंद करने से पहले ऐसा करना आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है, जो आपके ऋण की शर्तों को बदल सकता है या आपके वित्तपोषण को पूरी तरह से समाप्त कर सकता है।
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7. समय पर अपने गिरवी का भुगतान करें
यह बिना दिमाग के लग सकता है। लेकिन अगर आप पीछे छूट जाते हैं, तो दांव ऊंचे हैं क्योंकि आपका घर फौजदारी में जा सकता है। जबकि दिशा-निर्देश राज्य द्वारा भिन्न होते हैं, ऋणदाता आमतौर पर 120-दिन के निशान के आसपास फौजदारी प्रक्रिया शुरू करते हैं।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप हर महीने समय पर अपने बंधक का भुगतान करते हैं, अपने बचत खाते में कुछ महीनों के खर्च को पैडिंग के रूप में रखें और जब आपका बंधक देय हो, तो रिमाइंडर सेट करें।
8. हर महीने अपने बंधक भुगतान पर राउंड अप करें
यदि आपके पास पर्याप्त नकदी प्रवाह है, और यह आपके बजट के भीतर है, तो हर महीने अपने बंधक पर अगले सौ डॉलर तक पहुंचें। सुनिश्चित करें कि आप नोट करते हैं कि आप भुगतान मूलधन की ओर जाना चाहते हैं।
क्योंकि गिरवी का परिशोधन किया जाता है, इससे उस राशि को कम करने में मदद मिलेगी जिस पर आप ब्याज का भुगतान करते हैं और इस रणनीति को लागू करके, आप अपने बंधक से महीनों (शायद साल भी!) काट सकते हैं।
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9. पहली बार घर खरीदने वाले कार्यक्रमों के बारे में जानें
पहली बार घर खरीदने वालों के लिए बहुत सारी सहायता है, जिन्हें डाउन पेमेंट के लिए मदद की ज़रूरत है। आपके बंधक ऋणदाता को पता होना चाहिए कि आप किन कार्यक्रमों के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।
उदाहरण के लिए, फैनी मॅई होमरेडी प्रोग्राम आपको ३ प्रतिशत तक कम करने की अनुमति देगा और आपकी होम इक्विटी २० प्रतिशत तक पहुंचने के बाद आपका बंधक बीमा रद्द किया जा सकता है। दूसरी तरफ, एफएचए ऋण पर बंधक बीमा रद्द नहीं किया जा सकता है यदि आप 10 प्रतिशत से कम डालते हैं (हालांकि, आप गैर-एफएचए ऋण के माध्यम से पुनर्वित्त कर सकते हैं)। आप अपने से भी जांच सकते हैं राज्य की आवास वित्त एजेंसी यह पता लगाने के लिए कि क्या आप सहायता कार्यक्रम के लिए योग्य हैं।
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10. घरों के लिए खरीदारी करने से पहले पूर्व-योग्यता प्राप्त करें
पूर्व-योग्यता आपको बेहतर ढंग से समझने में मदद करेगी कि आपके मूल्य सीमा में कौन से घर हैं। इसके अलावा, बहुत से रियल एस्टेट एजेंट चाहते हैं कि वे आपको घर दिखाना शुरू करने से पहले आपके पास एक पूर्व-योग्यता पत्र हो। यह संकेत देता है कि आप घर खरीदने को लेकर गंभीर हैं।
यदि आपके पास ऋणदाता नहीं है, तो आपका रियल एस्टेट एजेंट रेफ़रल कर सकता है। उन उधारदाताओं के बारे में पूछें जिनके पास आपके जैसे खरीदारों के साथ काम करने की विशेषज्ञता है, चाहे आप पहली बार खरीदार हों या सेना में सेवा कर चुके हों और वीए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर चुके हों।
होने में बहुत फर्क है पूर्व-योग्य और पूर्व-अनुमोदित . पूर्व-योग्यता तब होती है जब आप अपनी आय और क्रेडिट स्कोर और बचत के बारे में किसी ऋणदाता को स्वयं रिपोर्ट करते हैं। वह सारी जानकारी पूर्व-अनुमोदन प्रक्रिया के दौरान सत्यापित हो जाती है, जो तब होती है जब ऋणदाता आपकी आय और क्रेडिट स्कोर को सत्यापित करते हैं और W-2s और बैंक विवरणों को देखते हैं।
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11. समापन लागत के लिए बजट
डाउन पेमेंट के लिए बचत करना दिमाग के सामने हो सकता है। लेकिन क्लोजिंग कॉस्ट के लिए भी बजट बनाना न भूलें। औसतन, उनकी लागत लगभग आपके ऋण का 2 से 5 प्रतिशत , और आपके बंधक को सुरक्षित करने से संबंधित सभी प्रकार की लागतों को शामिल करें, जिसमें मूल्यांकन, गृह निरीक्षण और ऋण उत्पत्ति शुल्क शामिल हैं। आप इन समापन लागतों को अपने बंधक में रोल कर सकते हैं, लेकिन आप उन पर ब्याज का भुगतान करेंगे।
12. अपना ऋण-से-आय अनुपात 36 प्रतिशत से कम रखें
अपने क्रेडिट को टिप-टॉप आकार में रखने और डाउनपेमेंट के लिए बचत करने के अलावा, एक उचित ऋण-से-आय अनुपात होने से आपको एक बंधक सुरक्षित करने में मदद मिलेगी। अधिकांश ऋणदाता जिस जादुई संख्या की तलाश कर रहे हैं, वह 36 प्रतिशत से नीचे है। इस गणना में शामिल ऋण में आपके आवास शुल्क, साथ ही आपके क्रेडिट कार्ड भुगतान, कार ऋण, छात्र ऋण, और आपके पास होने वाले किसी भी व्यक्तिगत ऋण जैसे मासिक ऋण शामिल हैं।
13. संपत्ति कर या बीमा के बारे में मत भूलना
जब आप एक घर के लिए बजट बना रहे हों, तो आपको गिरवी रखने की लागतों से परे सोचने की जरूरत है। अक्सर, पहली बार घर खरीदने वाले संपत्ति कर और बीमा लागत को ध्यान में रखना भूल जाते हैं। साथ ही, इन लागतों में उतार-चढ़ाव की संभावना है। जब आप संपत्ति बीमा के लिए उद्धरण प्राप्त करते हैं, तो पूछें कि पिछले वर्ष की तुलना में कितनी दरें बढ़ी हैं। आप यह भी शोध कर सकते हैं कि ज़िलो को देखकर संपत्ति के लिए संपत्ति के लिए कितने वर्षों में वृद्धि हुई है।
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