अधिकांश लोग घर खरीदने के लिए 20% नीचे नहीं डालते- लेकिन क्या आपको चाहिए?

आप अपने पहले घर को कम करने के लिए 20 प्रतिशत बचाने की कोशिश कर रहे हैं, लेकिन क्या आप वास्तव में जानते हैं क्यों आप उस राशि के लिए प्रयास कर रहे हैं? यद्यपि आपको खरीदने के लिए अपने घर खरीद मूल्य का वह प्रतिशत कम करने की आवश्यकता नहीं है, यह दो प्रमुख तरीकों से मदद करता है: यह आपको लंबे समय में ब्याज को कम करके पैसे बचाता है और आपको अधिक आकर्षक ऋण आवेदक बनाता है। और जबकि यह सब एक महान लक्ष्य की तरह लगता है, यह कई लोगों के लिए असंभव महसूस कर सकता है। और यहां तक ​​कि अगर आप उस पैसे को बचाने के तरीके खोजते हैं, तो क्या आप एक मजेदार और पूर्ण जीवन का त्याग करेंगे?

जबकि 20 प्रतिशत नीचे मानक डाउन पेमेंट की तरह लग सकता है, यह वास्तव में इससे बहुत दूर है। के अनुसार Realtors के नेशनल एसोसिएशन , पिछले पांच वर्षों में पहली बार घर खरीदने वाले ७० प्रतिशत से अधिक (जिन्होंने पूरी नकद राशि का भुगतान नहीं किया)—और सभी खरीदारों में से ५४ प्रतिशत—ने 20 प्रतिशत से कम का डाउन पेमेंट किया।

इस बचत लक्ष्य को हासिल करने में हमें क्या बाधा आ रही है? उसी 2017 की रिपोर्ट के अनुसार, बचत बाधाएं आयु समूहों के बीच भिन्न थीं। 36 वर्ष और उससे कम उम्र के लगभग 23 प्रतिशत उत्तरदाताओं ने कहा कि घर खरीदने की प्रक्रिया में डाउन पेमेंट के लिए बचत करना सबसे कठिन काम था, अक्सर यह हवाला देते हुए कि छात्र ऋण ऋण ने उन्हें वापस रोक दिया। उत्तरदाताओं ने क्रेडिट कार्ड और कार ऋण ऋण को रुकने वाले कारकों के रूप में इंगित किया।

बहुत व्यावहारिक कारण हैं कि लोग कहते हैं कि आपको 20 प्रतिशत का लक्ष्य रखना चाहिए, लेकिन मैं पहली बार खरीदार के रूप में जानता हूं, यह बहुत अधिक नकद अग्रिम है, व्यक्तिगत वित्त पत्रकार, पॉडकास्ट के मेजबान, फरनोश तोराबी कहते हैं तो पैसा , तथा चेस स्लेट वित्तीय शिक्षा राजदूत। जब आप उस पैसे को नीचे रख देते हैं, तो आपका जोखिम मूल्यांकन एक अच्छे तरीके से नीचे चला जाता है। दूसरे शब्दों में, आपको किसी ऐसे व्यक्ति के रूप में उधारकर्ता के जोखिम के रूप में नहीं देखा जाता है जिसके पास केवल पांच प्रतिशत नीचे है।

20 प्रतिशत नीचे रखने का मतलब है कि आपको निजी बंधक बीमा (पीएमआई) का भुगतान नहीं करना पड़ेगा और आपको बेहतर ब्याज दर भी मिल जाएगी- दो चीजें जो आपको कम मासिक बंधक भुगतान देगी। इसके अतिरिक्त, अधिक सुरक्षित वित्तपोषण होने से आपको मनचाहा घर प्राप्त करने में सहायता के लिए अक्सर आपकी बोली में मिठास आएगी।

यदि आप अभी भी यह पता लगा रहे हैं कि आप घर पर कितना पैसा लगाना चाहते हैं, तो यहां कुछ उपयोगी कारकों पर विचार करना चाहिए:

(छवि क्रेडिट: डायना लिआंग )

113 का क्या मतलब है

अपने नए होम भुगतान का भुगतान करने का अभ्यास करें

यदि आपके पास एक बंधक है जो आपके वर्तमान किराए की लागत से अधिक है, तो दिखाओ कि आपके पास पहले से ही वह बंधक भुगतान है, जैसा कि मेजबान पाउला पंत का सुझाव है। कुछ भी खर्च करें पॉडकास्ट।

उस भुगतान (या आपके वर्तमान किराए और आपके अनुमानित भविष्य के बंधक के बीच का अंतर) को एक बचत खाते में डाल दें। पंत कहते हैं कि इससे आपको बड़े बंधक भुगतान के अनुभव का अनुकरण करना होगा, और आप देख सकते हैं कि वह अनुभव आपके जीवन में कैसा महसूस करता है। अगर एक या दो महीने के बाद आप सोचते हैं, 'यह बहुत तनावपूर्ण है। मेरा शेष नकदी प्रवाह बहुत तंग है।' फिर, कोई नुकसान नहीं, कोई बेईमानी नहीं। पंत कहते हैं, आपने अभी कुछ अतिरिक्त बचत अर्जित की है। वह सलाह देती हैं कि उस पैसे का इस्तेमाल बाद में खर्च चलाने और निपटाने के लिए करें।

अप्रत्याशित की तैयारी के लिए पीएमआई से बचें

20 प्रतिशत से कम डाउन पेमेंट वाले अधिकांश गैर-अनुरूप ऋण और पारंपरिक बंधक निजी बंधक बीमा (पीएमआई) पर काम करेंगे। यदि आप अपने ऋण पर चूक करते हैं तो पीएमआई बंधक कंपनी की सुरक्षा करता है। पीएमआई आमतौर पर सालाना संपूर्ण ऋण राशि का 0.5 और 1 प्रतिशत के बीच खर्च करता है, के अनुसार Investopedia . इसका मतलब है कि $ 100,000 के ऋण पर आप प्रति वर्ष $ 1,000 का भुगतान कर सकते हैं - या $ 83.33 प्रति माह (यह मानते हुए कि 1 प्रतिशत पीएमआई शुल्क)। उस मासिक संख्या को दोगुना करें यदि आपका ऋण $ 200,000 है, और इसी तरह।

हालांकि .33 अभी आपको प्रति माह बहुत अधिक नहीं लग सकता है, आपको यह छूट नहीं देनी चाहिए कि यह भविष्य में आपके खर्चों को कैसे प्रभावित कर सकता है। क्या होगा यदि आपको गर्भवती होने पर परिवार के किसी बीमार सदस्य की देखभाल करने की आवश्यकता है, और कार को नए टायरों की आवश्यकता है, या, यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं और छत लीक होने लगती है? पंत कहते हैं कि पीएमआई के बारे में मुझे यही चिंता है, यह $ 80 प्रति माह नहीं है। आपको इस बारे में सोचना होगा कि आप अगले 15 या 30 वर्षों में इस मासिक भुगतान को कैसे वहन कर सकते हैं क्योंकि आप सड़क पर सभी प्रकार की बाधाओं का सामना करते हैं - आर्थिक और व्यक्तिगत रूप से।

पंत कहते हैं कि एक बड़ी खरीदारी और लंबी अवधि की प्रतिबद्धता इस बात पर आधारित नहीं होनी चाहिए कि आप इस विशेष स्नैपशॉट पर मासिक भुगतान समय पर पूरा कर सकते हैं या नहीं। समझदारी से निर्णय लेने की रूपरेखा यह होगी कि यदि यह खरीदारी ऐसी चीज है जिसके साथ आप कई वर्षों तक रह सकते हैं और यह इतना सस्ता है कि यदि भविष्य में बड़ी हिचकी आती है।

222 seeing देखने का मतलब

अपना डाउन पेमेंट लक्ष्य और समयरेखा स्थापित करें

डाउन पेमेंट के लिए बचत में मदद पाने के लिए घर की तलाश शुरू करने से पहले एक वित्तीय सलाहकार के साथ काम करने पर विचार करें और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप एक ऐसे घर की तलाश कर रहे हैं जिसे आप खरीद सकते हैं।

जब मेरे सहस्राब्दी ग्राहक मेरे पास आते हैं और हम उनके अंतिम जीवन लक्ष्यों पर चर्चा करते हैं, तो घर खरीदना लगभग हमेशा उनकी इच्छा सूची में होता है, न्यूयॉर्क शहर में पेल वेल्थ पार्टनर्स के वित्तीय सलाहकार ज़ियाह एस्बेनशेड कहते हैं। वह अपने ग्राहकों की आय और व्यय का गहन विश्लेषण करके उनके साथ काम करेगी: हम उनके लिए डाउन पेमेंट के लिए बचत करने के अवसरों की पहचान करते हैं, वह कहती हैं। एक बार जब मेरे ग्राहक लक्ष्य के रूप में 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट की पहचान कर लेते हैं, तो हम उनके नकदी प्रवाह को देखते हैं और हम देखते हैं कि वे मासिक आधार पर कितनी बचत कर सकते हैं, वह कहती हैं। फिर उन्होंने ग्राहक के तनख्वाह का एक हिस्सा बाहरी खाते में जाने के लिए सेट किया जो पूरी तरह से इस लक्ष्य के लिए है।

Esbenshade कहते हैं, लक्ष्य तीन साल की अवधि में उस पैसे को बचाना हो सकता है। एक बार जब हम उनकी योजना बनाते हैं, तो लोग इसके बारे में वास्तव में उत्साहित हो जाते हैं और जब मैं उनसे एक साल बाद मिलता हूं, तो वे कहते हैं, 'मुझे विश्वास नहीं हो रहा है कि मैंने इस लक्ष्य के लिए कितना पैसा बचाया था और यह वास्तव में प्राप्य लगता है।' वहाँ गर्व की, वह कहती है।

(छवि क्रेडिट: बोननिस्टूडियो / स्टॉकसी)

अपने क्रेडिट में सुधार करें

घर खरीदने की प्रक्रिया में क्रेडिट एक बड़ी भूमिका निभाता है। तोराबी कहते हैं, मैं अनुशंसा करता हूं कि आप अपने क्रेडिट को अपनी नकद तैयारी के रूप में गंभीरता से लें।

यदि आपका क्रेडिट स्कोर तारकीय से कम है, तो आप अपने डाउन पेमेंट के लिए बचत करने में जो समय लेते हैं, वह इसे बढ़ावा देने का एक अच्छा समय है। यह न केवल आपको ऋण मिलने की गारंटी देगा, बल्कि यह भी कि आप इस प्रक्रिया में पैसे बचाएंगे। न्यूनतम संभव ब्याज दर प्राप्त करने के लिए, आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके पास सबसे अच्छा क्रेडिट स्कोर है, एस्बेनशेड कहते हैं। निश्चित नहीं है कि किस स्कोर का लक्ष्य रखा जाए? देखें क्या घर खरीदने के लिए क्रेडिट स्कोर की जरूरत होती है .

सुनिश्चित करें कि आपके पास अभी भी एक आपातकालीन निधि है

हमारे सभी विशेषज्ञों ने सुझाव दिया है कि जिन अप्रत्याशित घटनाओं का हमने पहले उल्लेख किया था, उनके लिए आपके आपातकालीन कोष में कम से कम तीन महीने के खर्च को बचाया जाए। पंत कहते हैं, मुझे पता है कि कुछ लोग हैं जो इसे थोड़ा और आगे बढ़ाना पसंद करते हैं, लेकिन तीन महीने एक आरामदायक बैरोमीटर है।

तोराबी ने इसे प्रतिध्वनित करते हुए कहा कि उन्हें लगता है कि डिजिटल रूप से समझ रखने वाले मिलेनियल्स के पास छंटनी के बाद वापस उछलने का एक बेहतर मौका होगा, और यह कि बचत में न्यूनतम तीन और अधिकतम छह महीने का जीवन व्यय पर्याप्त होगा।

जीवन व्यय में कारक

इससे पहले कि आप तय करें कि आप कौन सा घर खरीदना चाहते हैं, विचार करें कि अगले तीन, पांच या 10 साल आपके और आपके परिवार के लिए क्या ला सकते हैं। क्या आप बच्चों के साथ घर पर रहने के लिए काम से समय निकालना चाहते हैं? यह आपकी आय और बंधक भुगतान करने की क्षमता को प्रभावित करेगा। क्या आप या आपका साथी पूर्णकालिक या अंशकालिक स्कूल वापस जाने की योजना बना रहे हैं? क्या आपको जल्द ही एक नई कार की आवश्यकता होगी? यह एक ऐसा खर्च है जिसके लिए आपको अपना घर बंद करने के बाद पैसे की आवश्यकता होगी। जब आप अपनी बचत का उपयोग करने और मासिक भुगतान करने पर विचार कर रहे हों, तो इन सभी महत्वपूर्ण निर्णयों पर विचार करना चाहिए।

एक ऐसा घर खरीदें जो इस परिस्थिति में किफायती हो कि पैसा कमाने वाला केवल एक ही व्यक्ति हो, पंत का सुझाव है। यह वास्तव में दो काम करता है: एक, यह आपको एक माता-पिता को घर पर रहने की सुविधा देता है। दो, यदि आप अलग हो जाते हैं, तलाक ले लेते हैं, और फिर एक व्यक्ति बाहर चला जाता है और दूसरा व्यक्ति घर छोड़ देता है, तो यह एक अधिक संभावित स्थिति है कि वह व्यक्ति जो उस घर को रखता है वह वहन करना जारी रखने में सक्षम होगा वह भुगतान।

हालांकि, दोहरी आय के आधार पर घर खरीदने वाले हर व्यक्ति के लिए यह प्रयास यथार्थवादी नहीं हो सकता है, यदि आप एक व्यक्ति की तनख्वाह का एक ठोस हिस्सा निकाल देते हैं, तो आपके पास एक बड़ी बचत होगी यदि आप में से किसी एक को नौकरी छूटने का अनुभव होता है, तो आपको समय की आवश्यकता होती है। बीमार परिवार के सदस्य की देखभाल, बच्चे के जन्म के बाद अतिरिक्त समय की आवश्यकता होती है, या बस जीवन में आप पर आने वाले बड़े खर्चों के लिए बेहतर तरीके से तैयार रहें। क्या आपके पास ऐसी कार है जिस पर पिछले पैर हैं? पंत अपने आप से यह पूछने का सुझाव देते हैं कि क्या आप कार को अतिरिक्त एक या दो साल तक जीवित रख सकते हैं, फिर कार को ठीक करवाएं ताकि यह चल रही हो और इसे अंतिम बनाने का प्रयास करें ताकि आप अपने डाउन पेमेंट के लिए उस अन्य पैसे का उपयोग कर सकें और आपको सबसे अच्छा बंधक मिल सके। कर सकते हैं। अंत में, यह आपको आर्थिक रूप से प्रतीक्षा करने के लिए अनुकूल करेगा।

444 परी संख्या प्यार में अर्थ

तोराबी उस बंधक को लेने के लिए कहता है जो आपके बजट में कुछ सांस लेने के कमरे की अनुमति देता है। वह कहती हैं कि आप समय के साथ एक सराहनीय संपत्ति बनने की उम्मीद में पैसा लगा रहे हैं।

(छवि क्रेडिट: अपार्टमेंट थेरेपी)

जमा के लिए अपनी सेवानिवृत्ति का दोहन करने से बचें

प्रति हाल ही की रिपोर्ट पाया गया कि तीन सहस्राब्दी में से एक ने कहा कि उन्होंने अपने सेवानिवृत्ति खातों के खिलाफ उधार लिया या अपने घर की खरीद के लिए पैसे पाने के लिए अपने 401 (के) या आईआरए से वापस ले लिया।

आईआरएस 10,000 डॉलर तक की पहली बार घरेलू खरीद के लिए सीमित दंड-मुक्त आईआरए निकासी की अनुमति देता है। और अगर आपके पास एक है रोथ इरा कम से कम पांच वर्षों के लिए, आपके पास थोड़ी अधिक छूट हो सकती है; आप योगदान कर- और दंड-मुक्त हमेशा वापस ले सकते हैं, लेकिन आप अभी भी ,000 की सीमा तक सीमित हैं। फंड का उपयोग पहली बार घर खरीदने या बंद करने की लागत के लिए किया जा सकता है।

हालांकि, यह हमेशा सलाह नहीं दी जाती है: मुझे लगता है कि आपके रोथ से $ 10,000 तक निकालना एक बड़ी गलती है, एस्बेनशेड कहते हैं। रोथ आईआरए निवेश में सोने के मानक की तरह हैं, खासकर जब आप युवा होते हैं क्योंकि पैसा आपके पूरे जीवन में कर मुक्त हो जाता है, और फिर यह कर मुक्त हो जाता है। अगर आपको सेवानिवृत्ति खातों को छूना है, तो मुझे लगता है कि शायद इसे ऋण के रूप में करना सबसे अच्छा विकल्प होगा। लेकिन असली लक्ष्य यह है कि हम बिना हमारी राशि लिए या आपकी सेवानिवृत्ति को नुकसान पहुंचाए बिना उस डाउन पेमेंट को प्राप्त करने का प्रयास करें। उसकी सलाह? पीएमआई का भुगतान करना और भुगतान करना बेहतर है।

पहली बार घर खरीदने के लिए लोन लेने पर विचार करें

एक संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण एक सरकार समर्थित बंधक है जिसे पहली बार घर खरीदारों की सहायता के लिए डिज़ाइन किया गया है जिनके पास अपने घर पर रखने के लिए ज्यादा पैसा नहीं है या जो पारंपरिक ऋण प्राप्त करने के लिए संघर्ष करेंगे। एक एफएचए ऋण के साथ, डाउन पेमेंट की आवश्यकता 580 और उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर के लिए 3.5 प्रतिशत और 500-579 के क्रेडिट स्कोर के लिए 10 प्रतिशत है, एक लेख के अनुसार BankRate.com . आप एक विशेष पीएमआई का भुगतान भी करेंगे - जिसे एफएचए बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) कहा जाता है - या तो ऋण के जीवन के लिए (यदि आप 10 प्रतिशत से कम नीचे डालते हैं), या 11 वर्ष (यदि आप 10 प्रतिशत से अधिक नीचे डालते हैं) ) आप एमआईपी को रद्द कर सकते हैं, हालांकि पारंपरिक ऋण के लिए पुनर्वित्त करके।

हालांकि यह बहुत कुछ लग सकता है, यह वास्तव में कई लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प है। तोराबी का कहना है कि यह एक निश्चित आय के पहली बार खरीदारों के लिए गृहस्वामी का एक अलग रास्ता है, जो घर के मालिक बनना चाहते हैं और शायद ऐसा करने के लिए ज्यादा नकदी नहीं है। हालाँकि, इन्हें केवल तभी लिया जाना चाहिए जब आप बंधक की बात करते समय अपने आप को अधिक नहीं बढ़ा रहे हों।

अपना शोध करें, एबेनशेड गूँज। यदि आप एफएचए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं और आपके पास एक सुरक्षित नौकरी है, तो आप अपने आवास की लागत वहन कर सकते हैं, और उस अतिरिक्त आपातकालीन निधि को अलग रखा है, तो मुझे लगता है कि इसका पता लगाना सार्थक है।

डायना केली

जब आप किसी परी को देखते हैं तो इसका क्या मतलब होता है?

योगदान देने वाला

डायना केली एक स्वतंत्र लेखक, सलाहकार और स्वतंत्र लेखन कोच हैं। वह फिटनेस कक्षाएं लेना पसंद करती है, लेखों की समय सीमा के बीच मिनी-वर्कआउट में निचोड़ना, अपने गोद लिए हुए पिल्ला, जैक्सन के साथ घूमना और अलमारी और दराज में गंदगी छिपाना पसंद करती है।