यह मेरे वास्तविक बंधक की लागत हर महीने कितनी है

इंटरनेट कनेक्शन वाला कोई भी किराएदार और दीवारों को गहरे हरे रंग में रंगने का जुनून (या काला या शायद थोड़ा सा वॉलपैरिंग) उस भ्रम की पुष्टि कर सकता है जब आप पहली बार एक बंधक कैलकुलेटर या भुगतान अनुमानक का ऑनलाइन सामना करते हैं।

आप जल्दबाजी में शोध किए गए कुछ बहुत ही मोटे अनुमानों के साथ इस बारे में बात करते हैं कि आने वाले पड़ोस में एक मामूली छोटे 2-बेडरूम की कीमत क्या हो सकती है। आपके पास किस प्रकार का डाउन पेमेंट हो सकता है, आप एक पूरी तरह से गलत संख्या नहीं देते हैं, लेकिन, हाँ, यह थोड़ा बढ़ा हुआ है। (हो सकता है कि आप जल्द ही बचत करने में बेहतर हो जाएं।) आपको यह भी पता नहीं है कि किस ब्याज दर में प्रवेश करना है - आपको बहुत अच्छा क्रेडिट मिला है, लेकिन इस बहुत ही अनौपचारिक घरेलू खोज में Google के रूप में थोड़ा सा भी नहीं मिला है दरों के बारे में—इसलिए आप कैलकुलेटर में डिफ़ॉल्ट का उपयोग करते हैं। आप बटन दबाते हैं और पाते हैं कि शहर के पूर्व की ओर आपके प्यारे छोटे 2-बेडरूम कोंडो पर आपके भविष्य के बंधक भुगतान के लिए यह संख्या है ... ठीक है, यह संभव है। बहुत करने योग्य, आपको पता है। हर कोई घर क्यों नहीं खरीद रहा है?

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वह नंबर जो एक ऑनलाइन मॉर्गेज कैलकुलेटर आपको देगा, वह घर खरीदने के लिए मासिक खर्च की पूरी तस्वीर का सिर्फ एक टुकड़ा है। (इसमें शामिल अन्य खर्चों के बारे में कुछ नहीं कहना है, जैसे डाउन पेमेंट और क्लोजिंग लागत, साथ ही आपके अपने डोमेन के राजा होने के चल रहे रखरखाव।) कैलकुलेटर सभी के आधार पर सिर्फ आपके मूलधन और ब्याज भुगतान (पी एंड आई) का अनुमान लगा रहा है। जिन कारकों में आपने मुक्का मारा है—वह है अभी - अभी आपको अपने जीवन में जितना आपने कभी देखा है उससे अधिक धन उधार देने के बदले आपको बैंक को वापस भुगतान करना होगा। उसके ऊपर संभवतः बंधक बीमा है (यदि आप 20 प्रतिशत से कम भुगतान कर रहे हैं), और निश्चित रूप से गृहस्वामी का बीमा और कर, जो संभवतः इस चीज़ में एकत्र किए जाते हैं जिसे एस्क्रो खाता कहा जाता है जहाँ आपका ऋणदाता आपसे कर और प्रीमियम एकत्र करता है और आपकी ओर से उन बिलों का भुगतान करता है।

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एक वास्तविक बंधक भुगतान कैसा दिख सकता है

आपको यह दिखाने के लिए कि कैलकुलेटर द्वारा आपको दी जाने वाली एक संभावित संख्या की तरह लगता है कि उन अन्य खर्चों को कितना जोड़ा जा सकता है, मैंने सोचा कि मैं अपने वास्तविक बंधक को बहुत वास्तविक संख्या में साझा करूंगा।

मेरे पति और मैंने पिछले साल अटलांटा में 2-बेडरूम का मचान खरीदा, कई वर्षों के अलग-अलग और एक साथ किराए पर लेने के बाद हमारा पहला घर। एक मासिक बंधक भुगतान में बहुत कम हमेशा के लिए चलने वाले हिस्से और टुकड़े शामिल होते हैं, लेकिन यहां एक स्नैपशॉट है जो हमारे 30-वर्ष, निश्चित-दर बंधक भुगतान अभी लगभग एक वर्ष में दिखता है:

मूलधन और ब्याज: $ 1,385.87

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बंधक बीमा: $ 147.13 *

मासिक एस्क्रो: 9, नीचे शामिल हैं:

• बीमा: .17
• संपत्ति कर: .02
• सिटी संपत्ति कर: 9.81

गृहस्वामी संघ शुल्क: $ २५०

प्रत्येक माह कुल भुगतान: 92

* नवंबर २०२३ तक हमारे घर में २०% इक्विटी होगी, और तब पीएमआई (निजी बंधक बीमा) समाप्त हो जाएगा। तब तक, यह हमारे लिए एक आवश्यक मासिक खर्च है।

मैं यह तकनीकी रूप से हमारे बंधक भुगतान का हिस्सा नहीं है, क्योंकि यह एक अलग बिल है जिसका भुगतान हमारे लॉफ्ट एसोसिएशन को किया जाता है न कि हमारे ऋणदाता को। लेकिन हमारे विशिष्ट घरेलू बजट के लिए, हम इस खर्च को उसी बकेट में रखते हैं जिसमें हमारा गिरवी रखा जाता है। यदि आप एक कॉन्डो की सामर्थ्य के बारे में सोच रहे हैं, तो आपको इसे भी ध्यान में रखना होगा।

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मूलधन और ब्याज

एक निश्चित दर बंधक में, आपका पी एंड आई भुगतान (अधिकांश बंधक कैलकुलेटर आपको बताते हैं) कभी नहीं बदलेगा, हालांकि इसका अनुपात क्रमशः मूल ऋण और ब्याज का भुगतान करने के लिए जा रहा है। पिछले 9 महीनों में, हमारे पी एंड आई भुगतान का औसतन $४५८ हमारे मूलधन में जा रहा है, और $९२८ ब्याज के लिए जा रहा है। समय के साथ यह अनुपात लगातार हमारे पक्ष में बढ़ता जाएगा—हालांकि इसमें कुछ समय लगता है लंबा समय। हम अपनी जगह के मालिक होने के 3 साल बाद हम अपने मूल ऋण का भुगतान लगभग 0 प्रति माह करेंगे, और जब तक हम मूल ऋण के लिए प्रति माह ,000 का भुगतान नहीं करते, तब तक इसमें 20 साल लगेंगे।

तो, हाँ, अभी हमारे $२,१९२ मासिक आवास व्यय का केवल ४५०-ईश डॉलर वह पैसा है जिसे हम फेंक नहीं रहे हैं, अक्सर सावधान किराएदारों द्वारा उद्धृत एक वाक्यांश का उपयोग करने के लिए। वह 20 भूतपूर्व हमारे कुल मासिक आवास व्यय का प्रतिशत ही एकमात्र हिस्सा है जो घरेलू इक्विटी के रूप में हमारी जेब में वापस जा रहा है। बाकी ब्याज है, साथ ही अन्य कर, बीमा और शुल्क।

बाकि सब कुछ

पी एंड आई से परे खर्च जगह-जगह और खरीदार से खरीदार अलग-अलग होते हैं। आपका बंधक बीमा भुगतान आपके क्रेडिट और आपके घर की लागत पर निर्भर करता है, लेकिन आप मूल ऋण राशि के कुल 0.3 प्रतिशत और 1.5 प्रतिशत के बीच सालाना होने का अनुमान लगा सकते हैं। गृहस्वामी का बीमा इस बात पर निर्भर करता है कि आपको कितना बीमा करना है और आपको कितना कवरेज चाहिए। और आपका संपत्ति कर सिर्फ इस बात पर निर्भर करता है कि आप कहाँ रहते हैं।

मूलधन और ब्याज से परे हमारे मासिक भुगतान के हिस्से समय के साथ (और संभावित रूप से) बढ़ सकते हैं। शायद उतना नहीं जितना किराया करता है, लेकिन फिर भी। एक गृहस्वामी के रूप में आपके आवास की लागत शायद ही एक निश्चित खर्च हो।

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क्या बंधक कैलकुलेटर सटीक हैं?

मेरा मतलब है, तकनीकी रूप से, हाँ। वे सटीक हैं। वे हैं कैलकुलेटर . अनिश्चित दुनिया में भी, आप आमतौर पर संख्याओं के बारे में कंप्यूटर पर भरोसा कर सकते हैं। लेकिन मुझे लगता है कि घर खरीदने के शुरुआती चरणों में ऑनलाइन बंधक कैलकुलेटर गंभीर रूप से भ्रामक हो सकते हैं।

एक किराएदार के रूप में, आपके बजट में एक बड़ी पंक्ति वस्तु है: किराया। आपका कुल आवास व्यय एक गोल और सीधी संख्या है, संभवतः आपके बजट के आधार पर, किराएदार के बीमा और उपयोगिताओं के लिए एक छोटी राशि के साथ पूरक। जब आप एक गृहस्वामी बन जाते हैं, तो आपका बंधक (उद्धरण में) आपके द्वारा अपने ऋणदाता (और शायद आपके एचओए) को हर महीने किए जाने वाले सभी प्रकार के संबंधित भुगतानों का योग होता है। लेकिन वास्तविक बंधक (कोई उद्धरण नहीं) तकनीकी रूप से केवल मूलधन और ब्याज का हिस्सा है, और यदि आप बंधक कैलकुलेटर पर नए नंबर के लिए अपना किराया स्वैप करते हैं ताकि यह पता लगाया जा सके कि आपके लिए गृहस्वामी संभव है, तो आप स्वयं कर रहे हैं अन्य सभी खर्चों को नज़रअंदाज़ करके एक अक्षमता जिसके लिए आप हुक पर होंगे।

एक गृहस्वामी के रूप में अपने भविष्य की बेहतर तस्वीर प्राप्त करने के लिए, आपको थोड़ा और काम करने की आवश्यकता होगी। जिस क्षेत्र में आप खरीदना चाहते हैं, उस क्षेत्र में संपत्ति करों पर शोध करें (एक रियल एस्टेट एजेंट इसमें मदद कर सकता है), एक गृहस्वामी की बीमा कंपनी से एक उद्धरण प्राप्त करें और, यदि आप 20 प्रतिशत से कम डाल रहे हैं, तो एक का उपयोग करें पीएमआई कंप्यूटर यह अनुमान लगाने के लिए कि बंधक बीमा आपको कितना खर्च कर सकता है।

१०२२ परी संख्या अर्थ

मूल रूप से २.२८.२०१७ को प्रकाशित एक पोस्ट से पुनः संपादित - LS

टैरिन विलिफ़ोर्ड

जीवन शैली निदेशक

टैरिन अटलांटा की रहने वाली हैं। वह अपार्टमेंट थेरेपी में लाइफस्टाइल डायरेक्टर के रूप में सफाई और अच्छी तरह से रहने के बारे में लिखती हैं। हो सकता है कि उसने एक अच्छी तरह से विकसित ईमेल न्यूज़लेटर के जादू के माध्यम से आपके अपार्टमेंट को घोषित करने में आपकी मदद की हो। या हो सकता है कि आप उसे इंस्टाग्राम पर द पिकल फैक्ट्री लॉफ्ट से जानते हों।