दूसरा बंधक सूचना - पेशेवरों, विपक्ष

जब कोई चरित्र एक महान वित्तीय स्थिति में नहीं होता है, तो आपने फिल्म या टीवी शो देखते समय अक्सर दूसरा बंधक शब्द सुना होगा। उन्हें अपने घर पर दूसरा गिरवी रखना पड़ा, एक गपशप चरित्र फुसफुसाएगा, यह वर्णन करते हुए कि कैसे उनके उन्मादी बुरे समय में गिर गए हैं। लेकिन दूसरे बंधक को एक बुरा रैप मिलता है - हालांकि जोखिम भरा, वे अक्सर वित्तीय समस्याओं को हल करने या यहां तक कि बुद्धिमानी से आगे बढ़ने के लिए एक महान उपकरण होते हैं।

दूसरी बंधक परिभाषा:

इससे पहले कि हम एक दूसरे बंधक की बारीक बारीकियों में तल्लीन हों, आइए उसी पृष्ठ पर जाएं कि वास्तव में यह क्या है। आपका पहला बंधक एक ऐसा ऋण है जो एक घर की खरीद को वित्तपोषित करने में मदद करता है, इसलिए आपको एक ही बार में सैकड़ों हजारों डॉलर खर्च करने की आवश्यकता नहीं है (क्योंकि आइए वास्तविक हों: उस तरह का पैसा किसके पास है?)

लेकिन एक दूसरा बंधक अनिवार्य रूप से आपको अपने घर की इक्विटी से पैसे उधार लेने की अनुमति देता है। इक्विटी आपके घर के मूल्य का गैर-वित्तपोषित हिस्सा है, इसलिए अनिवार्य रूप से आप अपने घर में भुगतान किए गए पैसे को अन्य चीजों के लिए उपयोग करने योग्य बना रहे हैं। मान लीजिए कि आपके घर की कीमत आज $२५०,००० है, और आप पर १५०,००० डॉलर का बकाया है, होल्डन लेविस कहते हैं, नेरडवालेट के बंधक विशेषज्ञ। घरेलू मूल्य से ऋण घटाएं और वह आपकी इक्विटी है: $ 100,000। आपके घर की इक्विटी आपके बंधक भुगतान के बाहर बढ़ और सिकुड़ सकती है: एक मजबूत अचल संपत्ति बाजार से प्राप्त मूल्य या आपके द्वारा किए गए सुधारों को बढ़ी हुई इक्विटी में तब्दील किया जा सकता है। उस ने कहा, यदि आपका घर मूल्य में मूल्यह्रास करता है या आवास बाजार दुर्घटनाग्रस्त हो जाता है तो आप इक्विटी भी खो सकते हैं।

हालाँकि, आप हमेशा अपने घर में अपनी सारी इक्विटी नहीं निकाल सकते हैं: अधिकांश होम इक्विटी ऋणदाता कुल ऋण (दोनों बंधक के लिए) को घर के मूल्य के 80 प्रतिशत या कभी-कभी 90 प्रतिशत तक रखना चाहते हैं, लुईस बताते हैं, इसलिए [इस] उदाहरण में, घर की कीमत 0,000 है, और उसमें से 80 प्रतिशत की कीमत 0,000 है। यदि आप प्राथमिक बंधक पर $ 150,000 का भुगतान करते हैं, तो वह आपको $ 50,000 तक उधार ले सकता है।

आपके पहले बंधक की तरह, आपके घर को आपके दूसरे बंधक के लिए संपार्श्विक के रूप में रखा जाता है। यदि आप अपने बंधक पर चूक करते हैं, तो बैंक को आपके घर को चुकौती के रूप में लेने का अधिकार है।

दूसरा बंधक क्यों निकालें:

ठीक है, अब जब आप समझते हैं कि दूसरा बंधक वास्तव में क्या है, तो आइए जानें कि आप एक क्यों चाहते हैं। कुछ मामलों में, आपके पास हो सकता है आक्रामक रूप से अपने बंधक का भुगतान किया ब्याज भुगतान पर बचत करने के लिए, और आपात स्थिति में उपयोग करने के लिए कुछ धनराशि मुक्त करना चाहते हैं। आप अपनी इक्विटी को बढ़ाने के लिए एक बड़ा नवीनीकरण भी करना चाह सकते हैं, लेकिन फिर से, इसे वहन करने के लिए नकदी नहीं है। कुछ स्थितियों में, ऋणों को समेकित करने के लिए अपनी घरेलू इक्विटी का उपयोग करना भी समझ में आता है (उर्फ एक छोटी ब्याज दर के साथ एक बड़े ऋण के साथ उच्च ब्याज दरों वाले कई ऋणों का भुगतान), शिक्षा के लिए भुगतान, या यहां तक कि बड़े चिकित्सा बिल भी। दूसरों के लिए, दूसरा बंधक जोड़ना 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट के बिना घर खरीदने का सबसे अच्छा तरीका है।

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दूसरे बंधक के प्रकार:

अब, अगर यह पर्याप्त रूप से भ्रमित नहीं था कि पहले और दूसरे बंधक हैं, तो वास्तव में दो प्रमुख प्रकार के दूसरे बंधक हैं: एक होम इक्विटी ऋण और एक होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी)। आइए मतभेदों के बारे में बात करते हैं:

घर इक्विटी ऋण:

होम इक्विटी लोन एकमुश्त ऋण है जो एकमुश्त राशि प्रदान करता है जिसका उपयोग आप जो चाहें उसके लिए कर सकते हैं। उस प्रकार के ऋण के साथ, आप समय के साथ धीरे-धीरे ऋण चुकाएंगे। होम इक्विटी ऋणों में आम तौर पर एक निश्चित ब्याज दर और ऋण अवधि होती है, और आप मासिक समान राशि का भुगतान करते हैं। अनिवार्य रूप से, वे आपके पहले बंधक की तरह ही काम करते हैं, हालांकि वे आमतौर पर आपके पहले बंधक की तुलना में अधिक ब्याज दर के साथ आते हैं क्योंकि आप अपने गृह वित्तपोषण के लिए थोड़ा अधिक जोखिम जोड़ रहे हैं, पैट्रिक बोयागी, सीईओ रेट ग्रेविटी.कॉम , कहते हैं।

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट:

क्रेडिट की एक होम इक्विटी लाइन (एचईएलओसी), ठीक है, आपके घर की इक्विटी क्रेडिट की एक पंक्ति में बदल गई है। जो कोई भी आपका ऋणदाता है, वह अधिकतम उधार सीमा निर्धारित करेगा, और जब तक आप अधिकतम तक नहीं पहुंच जाते, तब तक आप किसी भी समय उधार ले सकते हैं। आपके पास एक एचईएलओसी भी हो सकता है और इसका कभी भी उपयोग न करें, लेकिन यदि आपको इसकी आवश्यकता है तो यह वहां है। यही कारण है कि क्रेडिट की लाइनों की तुलना अक्सर क्रेडिट कार्ड से की जाती है- और आमतौर पर आपके प्लास्टिक की तुलना में उनकी ब्याज दरें कम होती हैं। वे गृह इक्विटी ऋण की तरह परिशोधन भी नहीं करते हैं। हालांकि, एचईएलओसी समायोज्य दरों के साथ आते हैं, इसलिए संघीय आरक्षित दरों के आधार पर मासिक भुगतान बढ़ या गिर सकता है।

अब जब आप समझते हैं कि एचईएलओसी क्या है, तो यहां एक डोज़ी है: यदि आप अपने बंधक का भुगतान करने के बहुत करीब हैं और अधिक ब्याज घटाना चाहते हैं (यदि आपको याद है, चूंकि बंधक को परिशोधित किया जाता है, तो आप अपने में अधिक ब्याज का भुगतान कर रहे हैं 30-years) आप HELOC के रूप में दूसरा बंधक निकाल सकते हैं, अपने बंधक का भुगतान कर सकते हैं, और फिर अपने HELOC को अपने पहले बंधक के रूप में उपयोग कर सकते हैं और उस ब्याज को घटा सकते हैं। (यदि आप इस अवधारणा से भ्रमित हैं, तो आप शायद अभी तक ऐसा करने के लिए तैयार नहीं हैं।)

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पहली बार घर खरीदने वालों के लिए दूसरा गिरवी, या गुल्लक ऋण:

ठीक है, ठीक है, ठीक है, इसलिए जब वह भ्रमित हो सकता है, तो यहां आपके लिए क्या लागू हो सकता है: हालांकि यह उल्टा लगता है, लंबे समय से इक्विटी का उपयोग करने वाले घर के मालिक दूसरे बंधक वाले एकमात्र लोग नहीं हैं। पहली बार घर खरीदने वाले एक बार में दो गिरवी निकालने का विकल्प चुन सकते हैं यदि वे पीएमआई को लिए बिना 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट नहीं कर सकते। इन्हें अक्सर पिगीबैक ऋण के रूप में जाना जाता है। इन्हें आमतौर पर 80/10/10 या 80/5/15 ऋण के रूप में दिया जाता है। इसका मतलब यह है कि वे एक निश्चित दर के साथ पहले बंधक में अपनी घरेलू राशि का 80 प्रतिशत उधार ले रहे हैं, दूसरे बंधक में अपने घरेलू मूल्य का 10 या 5 प्रतिशत दूसरे, उच्च निश्चित दर के साथ, और 10 या 15 प्रतिशत अपनी इक्विटी के माध्यम से आपूर्ति कर रहे हैं एक डाउन पेमेंट।

कुछ मामलों में, यह कुछ के लिए सबसे अच्छा वित्तीय विकल्प के रूप में काम कर सकता है। चूंकि बैंक घरेलू मूल्य के 80 प्रतिशत से अधिक ऋण को उच्च जोखिम वाले ऋण के रूप में मानते हैं, वे अक्सर उच्च ब्याज दर के साथ आते हैं और 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट या इससे अधिक वाले लोगों के विपरीत पीएमआई की आवश्यकता होती है। दूसरा बंधक इस ब्याज दर को कम करने में मदद कर सकता है और उस बड़े ऋण को तोड़कर पीएमआई से छुटकारा पा सकता है: बहुत अधिक ब्याज के साथ बहुत सारा पैसा उधार लेने के बजाय, कुछ लोगों को अनुरूप ऋण राशि के भीतर पहला बंधक मिलता है (फैनी मॅई जैसी कौन सी एजेंसियां और फ्रेडी मैक सेट) और फिर शेष ऋण लागत को कवर करने के लिए दूसरा बंधक। बोयागी का कहना है कि बंधक बीमा के साथ संयुक्त भुगतान एक ऋण से कम होना असामान्य नहीं है। इसके अतिरिक्त, अभी के लिए, आपके दूसरे ऋण पर ब्याज कर-कटौती योग्य है (ब्याज कटौती प्रतिबंधों के अधीन), लेकिन बंधक बीमा भुगतान नहीं हैं।

जोखिम:

जब दूसरी बंधक प्रक्रिया की बात आती है - इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप इसका उपयोग किस लिए करते हैं - यह याद रखना अत्यंत महत्वपूर्ण है कि आप सचमुच अपने घर को लाइन में लगा रहे हैं। इसके अतिरिक्त, ध्यान रखें कि आपको मूल्यांकन, क्रेडिट चेक आदि के लिए कई लागतों का भुगतान करना होगा। यदि कोई वास्तविक डर है कि आप दूसरे बंधक का भुगतान नहीं कर पाएंगे, तो यह आपके लिए सही ऋण नहीं है। .

इसके अतिरिक्त, इस बारे में सोचें कि आप एक क्यों चाहते हैं। यदि आप एक नया टेस्ला खरीदना चाहते हैं, तो दूसरा बंधक शायद जाने का रास्ता नहीं है। इसके बजाय, वे नई वित्तीय समस्याएं पैदा करने के बजाय वित्तीय स्थिति (ऋण को समेकित करना या इक्विटी में सुधार) में सुधार के लिए सबसे अच्छा उपयोग करते हैं।

और निश्चित रूप से, इस लेख से अपने वित्तीय निर्णयों को आधार न बनाएं: सबसे अच्छी सलाह जब यह विचार करने की बात आती है कि क्या दूसरा बंधक आपके लिए सही है, तो एक प्रतिष्ठित ऋण अधिकारी से बात करना है। जबकि हम आपको वह सारी जानकारी देना चाहते हैं जो हम कर सकते हैं, उनकी पेशेवर राय सबसे ज्यादा मायने रखती है। यदि आप दूसरा बंधक निकालते हैं (या निकालने की योजना बनाते हैं) तो कटौती शुरू करने से पहले अपने कर तैयार करने वाले से बात करना भी एक अच्छा विचार है।

दिन के अंत में, कुछ लोगों के लिए दूसरा बंधक एक आदर्श विकल्प हो सकता है। बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले बस एक गणना, शिक्षित और पेशेवर रूप से सूचित निर्णय लेना सुनिश्चित करें।