यदि आप घर खरीदने के बारे में गंभीर हो रहे हैं, तो आप शायद अपने क्रेडिट स्कोर पर पूरा ध्यान दे रहे हैं। आखिरकार, एक उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर—वह है 740 या उससे अधिक —आपको एक बंधक पर सर्वोत्तम संभव दर प्राप्त होगी। फिर भी आप 500 के दशक के स्कोर के साथ फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन, या एफएचए, ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।
लेकिन एक और आंकड़ा है- आपका ऋण-से-आय अनुपात, या डीटीआई- जिसे ऋणदाता बारीकी से देख रहे हैं। वास्तव में, आपके क्रेडिट स्कोर की तरह, आपका डीटीआई निर्धारित करता है कि आप बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं या नहीं। दिलचस्प बात यह है कि यह कोई संख्या नहीं है कि संभावित खरीदार आमतौर पर क्रेडिट स्कोर की तरह खड़खड़ाहट कर सकते हैं।
यहां आपको डीटीआई के बारे में जानने की जरूरत है, जिसमें आदर्श अनुपात ऋणदाता देखना चाहते हैं, इसकी गणना कैसे की जाती है, और आप अपने ऋण-से-आय अनुपात को कैसे सुधार सकते हैं।
एक अच्छा डीटीआई अनुपात क्या है?
जब डीटीआई की बात आती है, तो जादू की संख्या आमतौर पर 43 होती है, केसी फ्लेमिंग, एक बंधक सलाहकार और के लेखक बताते हैं ऋण गाइड: सर्वोत्तम संभव बंधक कैसे प्राप्त करें। आपका कुल मासिक दायित्व आपकी सकल आय के 43 प्रतिशत से अधिक नहीं होना चाहिए, जो कि पेरोल कटौती से पहले आपकी आय है, वे कहते हैं।
अतीत में, फ़ैनी मॅई और फ़्रेडी मैक जैसे सरकार द्वारा प्रायोजित ऋण कार्यक्रमों के माध्यम से घर खरीदने वाले खरीदारों को 50 प्रतिशत डीटीआई रखने की अनुमति थी। लेकिन जनवरी 2013 में, फ़ेडरल हाउसिंग फ़ाइनेंस एजेंसी ने उन एजेंसियों के DTI भत्ते को घटाकर 43 प्रतिशत या उससे कम कर दिया। फ्लेमिंग बताते हैं कि एफएचए ऋण वाले खरीदारों के पास अभी भी 50 प्रतिशत तक का ऋण-से-आय अनुपात हो सकता है।
वित्तीय विश्लेषण कंपनी द्वारा जारी होम मॉर्गेज डिस्क्लोजर एक्ट के आंकड़ों के अनुसार, 2018 में, आधे से अधिक अस्वीकृत बंधक आवेदनों में डीटीआई अनुपात 43 प्रतिशत से अधिक था। कोरलॉजिक .
डीटीआई में कौन से कारक हैं?
आश्चर्य है कि आपके ऋण-से-आय अनुपात की गणना कैसे की जाती है? सरल उत्तर: अपने कुल मासिक दायित्वों को अपनी कुल सकल (यानी पूर्व-कर) मासिक आय से विभाजित करें, बंधक ऋण अनुपालन विशेषज्ञ बताते हैं अन्ना डिसिमोन .
कुल दायित्वों में अनुमानित प्रस्तावित आवास भुगतान शामिल है - जिसमें संपत्ति कर, जोखिम बीमा, और कोई भी कॉन्डो बकाया शामिल होगा - साथ ही किसी भी छात्र ऋण, ऑटो, या किस्त ऋण का मासिक भुगतान जिसमें 10 या अधिक शेष भुगतान हैं, डीसिमोन बताते हैं, के लेखक हाउसिंग फाइनेंस 2020 . वह कहती हैं कि मासिक खर्चों में परिक्रामी क्रेडिट कार्ड के संयुक्त शेष का 5 प्रतिशत भी शामिल है।
सिद्धांत रूप में, सभी चल रहे ऋण दायित्वों को शामिल किया जाना चाहिए जब आप ऋण-से-आय अनुपात की गणना कर रहे हों, फ्लेमिंग बताते हैं।
हामीदारी उद्देश्यों के लिए, हालांकि, ऋणदाता केवल वही देखता है जो क्रेडिट रिपोर्ट पर रिपोर्ट किया गया है, इसलिए व्यक्तिगत ऋण जिन्हें क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट नहीं किया जाना चाहिए, लेकिन अक्सर नहीं होते हैं, फ्लेमिंग कहते हैं।
12:12 . का अर्थ
जहां तक आय का सवाल है, यदि आपको अपनी नियमित नौकरी के अतिरिक्त कुछ अतिरिक्त काम मिल गया है, तो हामीदार एक उधारकर्ता के कर रिटर्न पर कम से कम दो साल की शुद्ध आय देखना चाहेंगे, यह दर्शाता है कि आय सत्यापन योग्य, टिकाऊ और जारी रहने की संभावना है, फ्लेमिंग बताते हैं। आय के पिछले दो वर्षों का औसत है, जब तक कि आय घटती हुई न दिखे, उस स्थिति में, हामीदार सबसे हाल के वर्ष को देखेंगे।
घर खरीदने से पहले आप अपना डीटीआई कैसे बेहतर कर सकते हैं?
यदि आप अपने ऋण-से-आय अनुपात में सुधार करना चाहते हैं, तो आप अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण अपना सकते हैं, विशेषज्ञों का कहना है।
क्रेडिट कार्ड का भुगतान करना एक अच्छा विचार लगता है, लेकिन घर का शिकार शुरू करने से 6 से 12 महीने पहले यह कदम उठाना सबसे अच्छा है, डीसिमोन कहते हैं। कभी-कभी क्रेडिट नियम पिछले 12 महीनों के औसत क्रेडिट उपयोग पर आधारित होते हैं।
इसके अलावा, डीटीआई में शामिल क्रेडिट कार्ड के उपयोग के लिए 5 प्रतिशत नियम वास्तव में अनुकूल है, क्योंकि यह अक्सर लेनदारों द्वारा आवश्यक न्यूनतम भुगतान से कम होता है, डीसिमोन कहते हैं।
जब आपके कार भुगतान की बात आती है, तो देखें कि आपके पास कितने शेष हैं। डीसिमोन यह परिदृश्य प्रदान करता है:
यदि आपके पास $३०० मासिक कार ऋण है और १५ भुगतान शेष हैं (आपके ऋण आवेदन की तारीख से), तो आप अपनी शेष राशि का भुगतान १० भुगतानों में कर सकते हैं यदि आपके पास अतिरिक्त नकद में १,५०० डॉलर हैं। फिर, अपने बंधक ऋणदाता को सबूत लाएं कि आपने पांच भुगतानों का भुगतान किया है, और $ 300 मासिक भुगतान आपके डीटीआई से हटा दिया जाएगा, वह कहती हैं।
जब डीटीआई की बात आती है तो याद रखने वाली बात? बंधक के लिए खरीदारी करना और केवल अपने क्रेडिट स्कोर की परवाह करना जिम जाने और सिर्फ कार्डियो करने जैसा है, जबकि वेट मशीनों की अनदेखी करना। एक अच्छा ऋण-से-आय अनुपात आपको वित्तीय पेशी देगा, इसलिए बोलने के लिए, कि आपको एक बंधक सुरक्षित करने की आवश्यकता है।
