हम इसे तोड़ रहे हैं: जब 20% नीचे की प्रतीक्षा करना गलत विकल्प है

20 प्रतिशत डाउन पेमेंट हर अचल संपत्ति संसाधन द्वारा आयोजित स्वर्ण मानक है। 20 प्रतिशत से कम के साथ, आप पीएमआई - निजी बंधक बीमा का भुगतान करने के लिए लाइन पर हैं - एक शुल्क जो हर महीने आपके बंधक पर लगाया जाता है, बैंक की रक्षा करने के अलावा किसी अन्य कारण से नहीं (आप नहीं) यदि आप कभी भी अपने पर चूक करते हैं ऋण।

पीएमआई अंततः समाप्त हो जाता है (एक बार जब आपके घर में पर्याप्त इक्विटी हो जाती है, तो आप इसका 20 प्रतिशत हिस्सा लेते हैं - या तो क्योंकि आपके घर का मूल्य बढ़ गया है, या आपने अपने मूल ऋण का भुगतान वर्षों में काफी कम कर दिया है), लेकिन ज्यादातर लोग आपको बताते हैं बस कोशिश करने और इससे बचने के लिए।

प्रतीक्षा करें जब तक कि आपके पास नीचे रखने के लिए 20 प्रतिशत न हो, वे कहते हैं।

लेकिन इंतजार करना हमेशा सबसे अच्छा दांव नहीं होता है। इसे समझाने का सबसे सीधा तरीका एक काल्पनिक जोड़े और कुछ काल्पनिक संख्याओं के साथ है:

(छवि क्रेडिट: डॉटशॉक )

आइए अटलांटा में रहने वाले एक जोड़े, निकोल और जेन की कल्पना करें। वे किराएदार हैं, लेकिन कुछ समय से सोच रहे हैं और धीरे-धीरे एक घर के लिए बचत कर रहे हैं। उन्होंने बयाना में किसी भी तरह की खोज शुरू नहीं की है - वाइन और ज़िलो के साथ बस कुछ ही रातें - लेकिन वे अपने डाउन पेमेंट के लिए $ 18,000 निकालने में कामयाब रहे हैं। यह अचल संपत्ति डॉलर में बहुत अधिक नहीं है, लेकिन उन्होंने इसे बचाने के लिए कड़ी मेहनत की है। वे जिस क्षेत्र में घर खरीदना चाहते हैं, वे लगभग $ 300,000 हैं - इसलिए 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट राशि $ 60,000 है। उन्हें $42,000 और की आवश्यकता होगी।

वे अब रहने की तुलना में कम वांछनीय पड़ोस में एक सस्ते अपार्टमेंट में जाने पर विचार कर रहे हैं। वे आसानी से अपने $2,000 के किराए को आधे में काट सकते हैं और दर्द रहित तरीके से $1,000 प्रति माह निकाल सकते हैं - जिसका अर्थ है कि उन्हें 3.5 वर्षों में अपना $60,000 का डाउन पेमेंट करना होगा (हम यहां एक बिंदु बनाने के लिए समापन लागतों को आसानी से अनदेखा कर रहे हैं, लेकिनयहां आपको इसके बारे में जानने की जरूरत है)

साढ़े तीन साल। इतना बुरा भी नहीं। लेकिन जब निकोल और जेन ने पैसे बचाने के लिए सस्ते अपार्टमेंट में जाने का अनुमान नहीं लगाया था, तो यह था कि अटलांटा का आवास बाजार उनके लिए इंतजार नहीं करने वाला था। अगर हम अब से तीन या चार साल के लिए तेजी से आगे बढ़ते हैं, तो एक वास्तविक जोखिम है कि पड़ोस में $300k घरों में निकोल और जेन की नजर थी, अब $400k मूल्य टैग हैं। उनका डाउन पेमेंट लक्ष्य - उनके लिए जितना ऊंचा था - अब पीएमआई से बचने के लिए पर्याप्त नहीं है, और भले ही वे अधिक पैसे के साथ खरीद रहे हों, उनका मासिक बंधक तीन साल में एक ही घर खरीदने की तुलना में अधिक है इससे पहले।

अभी ख़रीदना

घर की लागत: $ 300,000
अग्रिम भुगतान: $१८,०००
कुल बंधक ऋण: $282,000

ऋण भुगतान: $ 1,686

$1,306 मूलधन और ब्याज
$ 179 पीएमआई
$२०२ कर और बीमा

3.5 साल बाद ख़रीदना

घर की लागत: $400,000
अग्रिम भुगतान: $ 60,000
कुल बंधक ऋण: $३४०,०००

ऋण भुगतान: $ 1,944

$1,572 मूलधन और ब्याज
$ 125 पीएमआई
$247 कर और बीमा

*30 साल की फिक्स्ड रेट मॉर्गेज पर 3.75% की ब्याज दर का उपयोग करके गणना की गई।

इस बीच, उन्होंने एक मकान मालिक को $४२,००० दिए हैं (यह मानते हुए कि उनका $१,००० किराया ३+ वर्षों में नहीं बढ़ा है) जिसका उपयोग वे एक बंधक ऋण का भुगतान करने के लिए कर सकते थे।

मुझे दृढ़ता से कहना चाहिए: मैं यह नहीं कह रहा हूं कि 20 प्रतिशत से कम की खरीदारी करना हमेशा सही काम होता है। यह मुख्य रूप से जोखिम भरा है। घरेलू मूल्यों पर दांव लगाना बस इतना ही है - a जुआ (बस 2008 में घर के मालिक किसी से भी पूछें)। आपको इस पर किसी विश्वसनीय वित्तीय विशेषज्ञ से चर्चा करने की आवश्यकता है।

लेकिन इच्छुक घर खरीदारों के लिए यहां एक छोटी सी सच्चाई छिपी हुई है: यदि बाजार पैसे बचाने की आपकी क्षमता से आगे निकल रहा है, तो आपके पास अभी की तुलना में अधिक क्रय शक्ति कभी नहीं होगी, चाहे आप कितना भी मजाक उड़ाएं।

टैरिन विलिफ़ोर्ड

जीवन शैली निदेशक

टैरिन अटलांटा की रहने वाली हैं। वह अपार्टमेंट थेरेपी में लाइफस्टाइल डायरेक्टर के रूप में सफाई और अच्छी तरह से रहने के बारे में लिखती हैं। हो सकता है कि उसने एक अच्छी तरह से विकसित ईमेल न्यूज़लेटर के जादू के माध्यम से आपके अपार्टमेंट को घोषित करने में आपकी मदद की हो। या हो सकता है कि आप उसे इंस्टाग्राम पर द पिकल फैक्ट्री लॉफ्ट से जानते हों।